探秘聯(lián)合資金存管新模式

　　近期，P2P平臺信而富與建行、富友支付圍繞P2P機構(gòu)資金存管簽署合作協(xié)議，這背后，是銀行、第三方支付聯(lián)合資金存管的合作新模式浮出水面。

　　具體而言，信而富將在建行開立交易資金專用賬戶，取代原先將客戶資金存放在第三方支付機構(gòu)備用金賬戶的做法，由建行對這個專用賬戶內(nèi)的客戶交易資金進行存管。當(dāng)P2P借貸交易發(fā)生時，信而富第一時間將平臺項目信息、用戶信息、交易信息及其他必要信息及時傳遞給建行，供建行進行信息記錄及后續(xù)交易資金核驗時使用。

　　富友支付則擔(dān)任技術(shù)輔助方，提供支付結(jié)算、技術(shù)咨詢、服務(wù)定制、運營維護等服務(wù)，協(xié)助建行更高效地完成所有借貸資金在出借人與借款人的存管賬戶之間的劃轉(zhuǎn)。

　　“在這套新合作模式下，P2P機構(gòu)的客戶資金直接進入銀行專項賬戶，而不再是第三方支付公司的備付金賬戶，有效規(guī)避了資金由第三方支付存管的政策障礙。”一位了解相關(guān)業(yè)務(wù)流程的知情人士透露，銀行之所以要引入第三方支付機構(gòu)提供技術(shù)輔助，主要是為了完善自身后臺系統(tǒng)服務(wù)功能，滿足P2P機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新、實時海量借貸交易資金劃轉(zhuǎn)的步伐。

　　“按照聯(lián)合存管新模式的業(yè)務(wù)流程，除了第三方支付機構(gòu)會對每筆交易的資金劃轉(zhuǎn)準確性、借貸雙方客戶信息真實性進行審核，銀行資金存管系統(tǒng)也會對借款協(xié)議信息流和實際賬戶資金流再進行一次第三方校驗匹配，避免出現(xiàn)客戶交易資金被挪用，這等于形成了雙保險。”上述了解相關(guān)業(yè)務(wù)流程的知情人士透露。

　　在他看來，聯(lián)合存管新模式的最大優(yōu)勢，一方面是滿足P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)選擇銀行建立客戶資金第三方存管制度的監(jiān)管要求，另一方面能確保銀行后臺系統(tǒng)能趕上P2P機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。

　　隨著P2P市場競爭激烈，不少P2P機構(gòu)在實時交易與借貸資金快速到賬方面大做文章，以信而富為例，截至今年9月，信而富平臺累計借款筆數(shù)超過300萬筆，且以平均5秒一筆交易的速度快速增長，但這需要銀行存管系統(tǒng)務(wù)必提供快速、高效的交易信息處理效率，確保借貸資金能在極短時間劃入借款人賬戶，提升P2P交易的客戶體驗。

　　“事實上，多數(shù)銀行現(xiàn)有的后臺系統(tǒng)主要支持T+1轉(zhuǎn)賬交易，勢必妨礙P2P平臺的借貸交易資金轉(zhuǎn)賬效率。”他透露，目前銀行主要依托第三方支付機構(gòu)提供額外的技術(shù)輔助，迅速解決這類后臺信息處理效率低下問題。

　　目前，已有50余家P2P機構(gòu)正準備通過這套銀行、第三方支付聯(lián)合資金存管的合作新模式，引入銀行的資金存管業(yè)務(wù)。

　　“按照操作流程，這些P2P機構(gòu)主要通過第三方支付機構(gòu)介紹給銀行，但他們能否成功引入銀行資金存管體系，還得看銀行的臉色。”這位了解相關(guān)業(yè)務(wù)流程的知情人士表示。