我國的消費(fèi)金融正進(jìn)入爆發(fā)期。不過，近期多家涉足消費(fèi)貸的機(jī)構(gòu)紛紛收縮業(yè)務(wù)，或關(guān)店或裁員。業(yè)內(nèi)人士坦言，消費(fèi)金融前景依然被看好，但是強(qiáng)監(jiān)管之下，不合規(guī)以及規(guī)模小的平臺退出將成趨勢，而非持牌機(jī)構(gòu)獲得低成本資金難度也將加大。

Wind數(shù)據(jù)顯示，1至8月，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.28萬億元，已達(dá)去年全年的1.54倍。市場的巨大潛力吸引了各大機(jī)構(gòu)“跑步”進(jìn)入這一領(lǐng)域，除了商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、電商平臺，多家網(wǎng)貸平臺也紛紛轉(zhuǎn)型布局這一領(lǐng)域。

但是，有些機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)張規(guī)模、追求利潤，鋌而走險進(jìn)行各類違規(guī)操作等，使得整個行業(yè)的風(fēng)險系數(shù)增加。

業(yè)內(nèi)人士指出，消費(fèi)貸幾大陷阱，最常見的是收費(fèi)陷阱，部分機(jī)構(gòu)除了高額利息，還在未提前告知客戶的情況下加收服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等各種名目的費(fèi)用。另外，部分機(jī)構(gòu)還肆意篡改客戶的分期期限等，如不經(jīng)過客戶同意私自將12期分期改為24期甚至被改成36期。

成本高部分機(jī)構(gòu)撤出

經(jīng)過一輪激烈的競爭，近期多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛收縮業(yè)務(wù)。如深圳某老牌的消費(fèi)金融助貸公司，就宣布關(guān)閉多個城市的業(yè)務(wù)并裁員。

對此，某知情業(yè)內(nèi)人士向記者透露，這些公司均是非持牌的消費(fèi)金融公司，收縮業(yè)務(wù)是因為銀行等機(jī)構(gòu)資金支持力度減小了，融資速度無法跟上，容易造成資金斷裂；另外，競爭加劇導(dǎo)致線下獲客成本高，欺詐風(fēng)險高。

前述人士進(jìn)一步解釋稱，監(jiān)管趨嚴(yán)，銀行等資金提供方出于風(fēng)控考慮，會對金融機(jī)構(gòu)減少這方面的資金額度，而非持牌機(jī)構(gòu)首當(dāng)其沖。

記者了解到，不同類型機(jī)構(gòu)的資金成本差異頗大，如持牌消費(fèi)金融公司通過同業(yè)拆借、同業(yè)授信，以及資產(chǎn)證券化，可獲得低成本的資金，資金成本在4%~6%之間，而非持牌機(jī)構(gòu)中，向C端理財獲取資金的成本動輒10%以上。

不過，對于消費(fèi)金融的發(fā)展，業(yè)內(nèi)紛紛看好。馬上消費(fèi)金融、招聯(lián)金融等消費(fèi)金融公司，今年上半年凈利潤均超越去年全年。

多方預(yù)測顯示，“十三五”期間我國的消費(fèi)信貸余額將達(dá)到10萬億級的規(guī)模，年化增長率在20%以上。

消費(fèi)金融牌照 爭奪將更為激烈

馬上消費(fèi)金融公司助理首席風(fēng)控官楊明認(rèn)為，從市場需求的角度來說，消費(fèi)金融公司遠(yuǎn)未達(dá)到充分競爭。不過，監(jiān)管趨嚴(yán)之下，行業(yè)將告別野蠻生長。

“很多涉足者都將該行業(yè)想得太簡單了，穩(wěn)定的低成本資金來源，完善的風(fēng)控體系等，這些都并不容易。”楊明指出。

而多位業(yè)內(nèi)人士指出，未來，在獲取低成本資金方面，持牌機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢將更加顯現(xiàn)，銀行等機(jī)構(gòu)的資金支持會更傾向于持牌機(jī)構(gòu)。未來，消費(fèi)金融牌照爭奪將更為激烈。

消費(fèi)貸被嚴(yán)查放貸審慎

廣州日報訊昨日，銀監(jiān)會審慎規(guī)制局局長肖遠(yuǎn)企表示，央行和銀監(jiān)地方分支近期在調(diào)查挪用消費(fèi)貸用于購房或投資。

廣州方面，9月中旬，央行廣州分行與廣東銀監(jiān)局已聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于消費(fèi)貸管理、防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》(下稱《通知》)，要求銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行貸前交易背景真實性調(diào)查，加強(qiáng)受托支付審查和資金流向監(jiān)測，強(qiáng)化貸后貸款用途驗證和管控，多方查證貸款用途的真實性和合規(guī)性。不僅如此，個人消費(fèi)貸還不得超10年、最高100萬元，已抵押房產(chǎn)未全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。

廣州地區(qū)某股份制銀行相關(guān)人士告訴記者：“近期分行已要求，強(qiáng)化查證消費(fèi)貸的貸款用途，我們對放貸也很審慎。”

開發(fā)商紛紛拓展新融資渠道

記者發(fā)現(xiàn)，今年以來，正常途徑流向樓市的資金監(jiān)管嚴(yán)格，開發(fā)商今年前8個月資金到位同比增速比1~7月份回落0.7個百分點(diǎn)，個人按揭貸款增速也降至2.4%。因此，不少開發(fā)商積極開拓新的融資渠道。9月29日，中糧地產(chǎn)發(fā)布公告稱，該公司擬通過金融機(jī)構(gòu)設(shè)立“中糧地產(chǎn)購房尾款資產(chǎn)支持專項計劃”，并計劃向不超過200人的合格投資者發(fā)行資產(chǎn)支持證券，募集規(guī)模為不超過15億元，期限不超過3年。同時將對外提供財務(wù)資助額度由156.82億元提高至255.705億元。

境外融資也成為不少房企的重要選擇，8月3日，華潤置地與多家境外銀行簽訂了一筆高達(dá)110億港元的貸款融資協(xié)議，期限為5年。另外，包括綠地、融創(chuàng)、中海地產(chǎn)、龍湖、碧桂園、雅居樂等房企都分別發(fā)行了5億~10億美元不等的境外債，以補(bǔ)充資金需求。

中原地產(chǎn)最新數(shù)據(jù)顯示，7月單月，房企海外融資合計達(dá)32.8億美元，年內(nèi)累計海外美元融資額超過250億美元，相比2016年同期的82.7億美元已經(jīng)大幅上漲。

有分析認(rèn)為，短期而言，房地產(chǎn)通過銀行以及證券市場融資依然有難度，不排除越來越多的房企選擇境外融資，特別是在港股上市的內(nèi)地房地產(chǎn)企業(yè)。

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