兩會上，李克強總理在政府工作報告當(dāng)中提到了互聯(lián)網(wǎng)金融，可以從5個大的角度來解讀這其中的意味。CEO們都看了。

這是中華潯談互聯(lián)網(wǎng)金融20。

昨天，中華潯已經(jīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融將正式寫入政府工作報告，做出了預(yù)測，并對各個互聯(lián)網(wǎng)金融細分領(lǐng)域?qū)艿绞裁礃拥谋O(jiān)管，進行了詳細分析。

今天，果然來了。3月5日，兩會期間，李克強總理做政府工作報告時提出，要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。

政府工作報告首次談到了 互聯(lián)網(wǎng)金融 ，這對蓬勃發(fā)展，草根起家的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，是一次正名?；ヂ?lián)網(wǎng)金融誕生于商貿(mào)，是互聯(lián)網(wǎng)公司開始借由自己的電子商務(wù)、物流、互聯(lián)網(wǎng)上的優(yōu)勢，向金融行業(yè)滲透的過程中，產(chǎn)生了。正式名字的起源是2012年中投副總經(jīng)理謝平的一份報告當(dāng)中提及了。

后來，針對互聯(lián)網(wǎng)金融，還產(chǎn)生了金融互聯(lián)網(wǎng)一詞。互聯(lián)網(wǎng)與金融，這兩個位子倒換之后，意味就大大地變了。在國內(nèi)，有互聯(lián)網(wǎng)金融、金融互聯(lián)網(wǎng)之爭，中華潯認為，這種爭論并不必要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，而需要利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、工具、精神等來進行更深層次的探討。

而這次李克強總理再次將互聯(lián)網(wǎng)金融提到了新的高度，既給了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大機會，在這些發(fā)展機會當(dāng)中，也蘊含著挑戰(zhàn)。

對于總理報告當(dāng)中提到互聯(lián)網(wǎng)金融，可以從以下幾個方面來解讀。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融在學(xué)術(shù)界將會進一步明晰概念、范疇與定義

我認為，可以從互聯(lián)網(wǎng)工具、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)文化精神等定義互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵。

在工具層面，互聯(lián)網(wǎng)是一堆服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)，將世界互聯(lián)互通，進而促進人們的交流、提升各種效率。這是工具層面，也是互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)起網(wǎng)絡(luò)工具層面。

工具層面帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，就是互聯(lián)網(wǎng)是一個工具，金融垂直搜索的門戶，銀行、基金、保險觸電，都是這個層面。余額寶在基金公司看來，也是一個渠道作用。

工具作為一種技術(shù)，會通過軟件來積累數(shù)據(jù)，依據(jù)數(shù)據(jù)，可以低成本、高效率地完成工作，完成資源的匹配。

互聯(lián)網(wǎng)從一出生開始就是屌絲逆襲?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種普惠金融，互聯(lián)網(wǎng)是打破信息鴻溝最好的工具。

學(xué)術(shù)界將會非常熱鬧，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究成果，將會百花齊放。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管將開始

針對互聯(lián)網(wǎng)金融，之前只是央行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會的官員進行非官方的表態(tài)，與提醒。但是這一次，政府工作報告里面寫到了互聯(lián)網(wǎng)金融。

這意味著，接下來，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管將真的來了。之前，中華潯也說過，2014年，是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管元年。

監(jiān)管來了，這對那些互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前列的企業(yè)來說，是好事。

從 促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制 這兩小句話中，可以看出，監(jiān)管層也知道現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系不符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特性，接下來，會出臺符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特征的監(jiān)管體系。

并且，這些發(fā)展前列的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，拿到了融資，獲得了競爭時需要的糧草，企業(yè)發(fā)展也位處前列，這都是在賽跑中獲勝的理由。

再來看細分領(lǐng)域的幾個監(jiān)管細則：不可能取締余額寶，接下來，各種寶寶們就有機會發(fā)展了。P2P的監(jiān)管細則出臺看P2P的發(fā)展情況，沒出亂子，監(jiān)管晚出，出了亂子，監(jiān)管就來。眾籌的監(jiān)管落地還早。比特幣在中國發(fā)展艱難，沒有天日。

尤其要提的是：監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新還是非常支持，包容的態(tài)度。李克強總理在政府工作報告中也提到， 繼續(xù)推進利率市場化改革，擴大金融機構(gòu)利率自主定價權(quán)。 從這里可以看出，利率市場化是未來的改革方向，并且，民營金融力量、農(nóng)村金融、普惠金融的支持，這些變革對互聯(lián)網(wǎng)金融來說是千載難逢的歷史機遇。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出臺更加嚴格，在營銷傳播層面尤甚

自余額寶2013年6月面市以來，對它的爭論就沒有停過。有分析認為，當(dāng)時，余額寶們的營銷不符合證監(jiān)會的要求，有過度傳播之稱。后來，其他互聯(lián)網(wǎng)公司的金融產(chǎn)品也被監(jiān)管招呼過了。

據(jù)中華潯的小道消息，在營銷傳播當(dāng)中，不能提收益率是多少，只能是 預(yù)期的收益率是多少 ，不能將收益率與活期存款比較，寫是活期存款的多少倍。不能在傳播當(dāng)中，直言，企業(yè)方補貼了用戶多少多少，也不能利用發(fā)紅包、抽獎等會引起大規(guī)模用戶關(guān)注的營銷手段。

我分析覺得，個人覺得，接下來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在符合監(jiān)管的要求下，推進各種類余額寶的產(chǎn)品。因為現(xiàn)在，余額寶的概念已經(jīng)深入人心，用戶也會用腳投票。

從理財這個細分領(lǐng)域來看，接下來，那些依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特性而設(shè)計的基金、保險，以及多種理財產(chǎn)品，監(jiān)管層會要求做得更系統(tǒng)，不允許觸碰傳統(tǒng)金融業(yè)的規(guī)范。比如，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺，實際上只有基金支付的牌照，并沒有第三方基金銷售的牌照，它們之前走的是基金的直銷渠道，打了一個擦邊球。但接下來，證監(jiān)會肯定會將這一塊管起來。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要繼續(xù)努力，謹言敏行

說實話，對企業(yè)來說，公公婆婆表態(tài)了，再結(jié)合自己公司所從事的業(yè)務(wù)，大致也知道要在什么樣的圈圈內(nèi)跳舞。

但是，監(jiān)管層只管發(fā)表意見，公司的業(yè)務(wù)，自身的事業(yè)，還得踏踏實實、步步為營地做好，打好基礎(chǔ)。我覺得，2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)真的是修煉好內(nèi)功的一年，尤其是那些創(chuàng)業(yè)公司，低調(diào)做人，高調(diào)做事，是必須的。如果錯過了，2014年踏實積累的窗口期，2015年，巨頭們?nèi)鎿鋪?，你的機會就沒有了，甚至因為你的基礎(chǔ)不好，連賣企業(yè)的機會也沒有了。