POS終端銀行

發(fā)卡行未識(shí)別偽卡，其和商戶應(yīng)承擔(dān)

此案發(fā)生后，廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、陸豐市農(nóng)村信用合作聯(lián)社又與盜刷發(fā)生時(shí)的POS機(jī)終端所屬的興業(yè)銀行股份有限公司深圳分行（以下簡(jiǎn)稱興業(yè)銀行）進(jìn)行協(xié)商，要求興業(yè)銀行退款。協(xié)商不成后，2012年11月26日，廣東省農(nóng)聯(lián)社向中國(guó)銀聯(lián)銀行卡爭(zhēng)議處理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)銀聯(lián)）就涉案交易提出爭(zhēng)議裁判申請(qǐng)，要求興業(yè)銀行承擔(dān)資金損失。

中國(guó)銀聯(lián)裁判認(rèn)為，收銀員在核對(duì)交易金額以及憑證上打印的賬號(hào)字段與銀行卡卡號(hào)是否相符后，交持卡人簽名確認(rèn)，收銀員應(yīng)核對(duì)持卡人簽名與卡片背面簽名是否一致。而發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的證據(jù)顯示，收單商戶在受理交易過(guò)程中存在違反上述規(guī)則條款的行為，因此裁判責(zé)任方為興業(yè)銀行，并支持發(fā)卡機(jī)構(gòu)要求收單機(jī)構(gòu)（興業(yè)銀行）承擔(dān)損失的請(qǐng)求。

今年2月27日，中國(guó)銀聯(lián)從興業(yè)銀行清算備用金賬戶中劃撥70%的損失約150余萬(wàn)元給廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社。3月9日，興業(yè)銀行向中國(guó)銀聯(lián)提出申訴，認(rèn)為裁判結(jié)果沒(méi)有事實(shí)和法律依據(jù)、顯失公平，要求改判廣東省農(nóng)聯(lián)社承擔(dān)全部損失和費(fèi)用。但是，中國(guó)銀聯(lián)駁回了申訴申請(qǐng)。

興業(yè)銀行在起訴狀中認(rèn)為，刷卡交易中，銀行卡在商戶處的興業(yè)通終端上刷卡，客戶輸入密碼后，交易信息傳輸至興業(yè)銀行收單系統(tǒng)，而興業(yè)銀行則將交易信息上送至中國(guó)銀聯(lián)信息總中心，隨后信息被發(fā)往發(fā)卡行省農(nóng)聯(lián)社銀行卡系統(tǒng)審核，由發(fā)卡行系統(tǒng)審核銀行卡磁條信息、賬戶是否正常有效、密碼是否正確，全部確認(rèn)無(wú)誤后將聯(lián)機(jī)授權(quán)返回后，興業(yè)銀行方可確認(rèn)交易成功，并將交易成功信息發(fā)至商戶，最終收銀員核對(duì)客戶簽名與卡片背面簽名是否一致而完成整個(gè)交易流程。

興業(yè)銀行認(rèn)為，涉案交易為借記卡憑密碼交易，在上述過(guò)程中，涉案交易經(jīng)過(guò)發(fā)卡行審核和授權(quán)，發(fā)卡行對(duì)偽卡沒(méi)有作出判斷，不能識(shí)別偽卡交易導(dǎo)致交易成功是造成損失的最主要原因。而興業(yè)銀行是收單機(jī)構(gòu)，與發(fā)卡行是委托代理關(guān)系，這筆損失應(yīng)由發(fā)卡行承擔(dān)。

同時(shí)，興業(yè)銀行認(rèn)為，商戶違反了 收銀員應(yīng)核對(duì)持卡人簽名與卡片背面簽名是否一致 這一規(guī)則條款。就此，興業(yè)銀行要求損失應(yīng)由有過(guò)錯(cuò)的省農(nóng)聯(lián)社、陸豐聯(lián)合社、商戶金地珠寶公司共同承擔(dān)。