銀行普遍扎緊消費(fèi)貸“口子”，大多數(shù)銀行已將長(zhǎng)期消費(fèi)貸年限調(diào)至5年，部分銀行由于額度緊張或風(fēng)控原因，在5年基礎(chǔ)上進(jìn)一步縮短年限甚至?xí)和ＯM(fèi)貸。

業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管部門應(yīng)采取一系列強(qiáng)有力的措施，嚴(yán)禁消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸等穿“馬甲”違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，以維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定。

長(zhǎng)期消費(fèi)貸全線緊縮

日前，北京、深圳等熱點(diǎn)城市再度排查消費(fèi)貸款大幅增長(zhǎng)、部分資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等情況。19日記者走訪深圳多家銀行，發(fā)現(xiàn)10年以上的中長(zhǎng)期消費(fèi)貸整體呈收緊態(tài)勢(shì)，民生、興業(yè)等多家商業(yè)銀行明確表達(dá)不做10年以上消費(fèi)貸。

“這兩天行里已經(jīng)下了通知，要求10月份起將抵押消費(fèi)貸期限縮短到5年。你早幾天過(guò)來(lái)問(wèn)，還趕得及做20年期的抵押消費(fèi)貸，現(xiàn)在9月就剩十來(lái)天，照我們行的批款進(jìn)度，款項(xiàng)肯定下不來(lái)，只能給你辦5年期的。”某大型股份制銀行信貸經(jīng)理告訴記者。

該銀行信貸經(jīng)理介紹道，與20年期消費(fèi)貸等額本息的還款方式不同，5年期消費(fèi)貸是先息后本，利率為五厘四。“額度最高可做到抵押房產(chǎn)的七成，還款方式是每個(gè)月還利息，借滿一年還掉當(dāng)年所借的本金，才能續(xù)借。”

“縮短年限、限制每年還款一次有利于銀行掌握借貸人的還款能力，但也大大提高了個(gè)人的借貸成本。比如你借了200萬(wàn)元，20年等額本息每月約還1.5萬(wàn)元。如果是5年期的先息后本，一年期到需要把借貸部分給還上，壓力就大很多。”有業(yè)內(nèi)人士指出，“已經(jīng)有太多資金流到了樓市，銀行這樣的做法也是響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召，遏制利用銀行資金杠桿炒房的行為。”

除了縮短年限之外，部分銀行由于額度緊張或銀行風(fēng)控，在5年基礎(chǔ)上進(jìn)一步縮短年限甚至?xí)和ＯM(fèi)貸。

興業(yè)銀行一位信貸經(jīng)理告訴記者，該行風(fēng)控一向比較嚴(yán)格，現(xiàn)在抵押消費(fèi)貸要有紅本才能貸出來(lái)，年限是1年或3年，也是先息后本。招行相關(guān)人員指出，其所在支行已暫停消費(fèi)貸，主要原因是上半年發(fā)放“過(guò)猛”，下半年已經(jīng)沒(méi)有額度。建行信貸人員也告訴記者，該行10年期抵押消費(fèi)貸雖然暫時(shí)沒(méi)有接到縮短年限的通知，但額度非常緊張，2-3個(gè)月都不一定能夠批下來(lái)，建議轉(zhuǎn)做其他貸種。

強(qiáng)化監(jiān)管封堵漏洞

“如果是湊首付，5年期的抵押消費(fèi)貸也不是完全做不了，但肯定比長(zhǎng)期類的操作上復(fù)雜一些。每年還本金的時(shí)候，需要在外面找一筆過(guò)橋資金先換上，等過(guò)幾天銀行放款后再替換出來(lái)，要多付些利息。5年到期后，再繼續(xù)向銀行申請(qǐng)貸款。”某大型商業(yè)銀行信貸經(jīng)理告訴記者。

他指出，一些客戶想盡辦法躲避銀行貸后審核，比如一般銀行放款要求刷卡或把錢打到第三方消費(fèi)賬戶，銀行系統(tǒng)雖然可以監(jiān)控到交易動(dòng)向，但如果找企業(yè)代收再給返點(diǎn)把錢套出來(lái)，銀行很難查出來(lái)。“加上銀行自己也不愿意查，花費(fèi)人力物力，吃力不討好。”

上述業(yè)內(nèi)人士告訴記者，利用5年期抵押消費(fèi)貸湊首付蘊(yùn)含不小風(fēng)險(xiǎn)。“5年到期購(gòu)房者用過(guò)橋資金還上貸款，但整體信貸政策有變或銀行額度緊張、風(fēng)控變嚴(yán)時(shí)，再批額度會(huì)降低或者周期延長(zhǎng)，很可能出現(xiàn)資金鏈斷裂。”

今年以來(lái)，信貸結(jié)構(gòu)變化明顯。數(shù)據(jù)顯示，8月新增信貸1.09萬(wàn)億元，較去年同期增加1413億元，環(huán)比增加2645億元。從結(jié)構(gòu)來(lái)看，居民短期貸款增長(zhǎng)迅猛，8月新增居民短期貸款2165億元，環(huán)比增加1094億元，占新增信貸的比重環(huán)比提升7個(gè)百分點(diǎn)至20%。此外，1-8月新增居民短期貸款1.28萬(wàn)億元，較去年同期多增8231億元。

國(guó)金證券分析指出，在消費(fèi)信貸表現(xiàn)強(qiáng)勁的情況下，8月居民消費(fèi)卻呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)，兩者明顯出現(xiàn)背離，主要原因可能是部分居民消費(fèi)貸款最終被用來(lái)購(gòu)房。

某大型股份制券商房地產(chǎn)分析師表示，在一系列調(diào)控政策的作用下，房地產(chǎn)逐步進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展軌道，過(guò)快上漲的勢(shì)頭得到了有效遏制。但消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸穿“馬甲”違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)會(huì)削弱樓市調(diào)控政策的作用，應(yīng)采取一系列強(qiáng)有力的措施，維護(hù)房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定。

來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)

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