近年來，江西南昌農(nóng)商銀行堅(jiān)持“社區(qū)性、零售型”的市場(chǎng)定位，將小微企業(yè)和各類個(gè)私經(jīng)濟(jì)作為主要目標(biāo)客戶，切實(shí)將小微金融服務(wù)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要支撐。
江西南昌農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)熊斌在接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，該行積極探索小微企業(yè)金融服務(wù)，通過在機(jī)構(gòu)設(shè)置、資源配置、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面不斷創(chuàng)新，已成為了金融業(yè)服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一支獨(dú)特力量。
創(chuàng)新打造“微貸工廠”
針對(duì)小微企業(yè)融資難、擔(dān)保難、審批慢的問題，南昌農(nóng)商銀行引入了微貸技術(shù)，打造出“微貸工廠”新模式。據(jù)了解，“微貸工廠”主要服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、家庭作坊、農(nóng)戶等難以獲得貸款的社會(huì)群體以及下崗再就業(yè)基地企業(yè)等中小客戶，單筆貸款額度5000元至300萬元，貸款期限3個(gè)月至2年。“微貸工廠”標(biāo)準(zhǔn)化操作流程和靈活的貸款審批制度使得貸款辦理時(shí)間短、效率高，一般每筆貸款2個(gè)工作日以內(nèi)即可辦結(jié)，很好地契合了小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)。此外，“微貸工廠”還設(shè)有申貸熱線，客戶足不出戶即可電話咨詢和申請(qǐng)小微貸款。
南昌一通智能卡有限公司是一家專門從事智能卡、PVC卡、亞克力制品，胸牌、銘牌、標(biāo)牌、指示牌生產(chǎn)銷售的大型生產(chǎn)型企業(yè)。由于缺少有效擔(dān)保方式和抵押物，無法融到資金擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模成為了該公司發(fā)展過程中的一個(gè)最大瓶頸。
“南昌農(nóng)商銀行的‘微貸’業(yè)務(wù)，無抵押、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的辦理業(yè)務(wù)方式解決了困擾我多年的資金問題。”該公司總經(jīng)理李響表示，去年他們公司申請(qǐng)了“微貸”業(yè)務(wù)，24小時(shí)內(nèi)就成功獲得了200萬元的授信額度，他們公司也隨之引進(jìn)了新設(shè)備用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，當(dāng)年就實(shí)現(xiàn)了2000萬的銷售額。
“微貸”業(yè)務(wù)是促進(jìn)自身轉(zhuǎn)型的突破口，也是服務(wù)地方的主要方式。據(jù)南昌農(nóng)商銀行小微事業(yè)部總經(jīng)理邱照斌介紹，截至2016年年末，該行小微貸款余額201.53億元，占貸款總額的70.76%。
創(chuàng)新營(yíng)銷與服務(wù)模式
長(zhǎng)期以來，許多銀行習(xí)慣坐等客戶上門“求”貸款。南昌農(nóng)商銀行打造“微貸工廠”后，變“等貸上門”為“掃街尋客”。
據(jù)了解，南昌農(nóng)商銀行“微貸工廠”目前共有員工60余人，12個(gè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)分區(qū)域?qū)π∥⒖蛻暨M(jìn)行“地毯式”掃街營(yíng)銷?？蛻艚?jīng)理每天走街串巷，發(fā)放宣傳折頁(yè)，宣傳微貸業(yè)務(wù)，通過認(rèn)路、認(rèn)人、認(rèn)門充分挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶。
掃戶、掃村、掃街、掃園是小微客戶經(jīng)理們的日常工作之一，按照標(biāo)準(zhǔn)化的營(yíng)銷模式，客戶經(jīng)理每天深入負(fù)責(zé)區(qū)域開展?fàn)I銷，一些客戶和市場(chǎng)機(jī)遇因此被發(fā)現(xiàn)。
洪城家電市場(chǎng)商戶童新紅是該行小微信貸業(yè)務(wù)的受益者與見證者。自2013年7月成為南昌農(nóng)商銀行首批小微貸款客戶以來，童新紅業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。從最初貸來50萬元助其渡過難關(guān)，到2014年擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)時(shí)獲得100萬元的專項(xiàng)資金，再到2015年童新紅將其它銀行抵押物全部轉(zhuǎn)移至南昌農(nóng)商銀行進(jìn)行抵押貸款，最終獲得貸款179萬元?？梢哉f，小微貸款的每一次發(fā)放，都見證了童新紅的成長(zhǎng)，而她也成了南昌農(nóng)商銀行的忠實(shí)客戶。
開啟管理機(jī)制改革
為了贏得小微金融市場(chǎng)，在打造“微貸工廠”品牌的同時(shí)，南昌農(nóng)商銀行還全面開啟內(nèi)部管理機(jī)制改革，以提供更便捷、更安全的信貸服務(wù)。

南昌農(nóng)商銀行首先成立了中小企業(yè)信貸服務(wù)中心，專營(yíng)500萬元以下小微貸款。在中小企業(yè)信貸服務(wù)中心，該行實(shí)行審批小組委員會(huì)簽制，對(duì)轄內(nèi)單戶500萬元以內(nèi)的小微信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“集中決策、分級(jí)授予權(quán)、有效監(jiān)督”運(yùn)行模式，以提高審貸效率。同時(shí)，該行制定下發(fā)《小微貸款管理辦法》等一批信貸管理制度，建立標(biāo)準(zhǔn)化工作流程，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)操作程序。此外，該行還將發(fā)放小微貸款納入支行綜合目標(biāo)考評(píng)體系，作為評(píng)價(jià)支行和客戶經(jīng)理工作業(yè)績(jī)的重要指標(biāo)，按季下達(dá)任務(wù)，按月進(jìn)行監(jiān)測(cè)，實(shí)行績(jī)效掛鉤。通過發(fā)揮績(jī)效考核工作的導(dǎo)向作用，充分調(diào)動(dòng)支行和客戶經(jīng)理營(yíng)銷小微客戶的積極性，確保實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個(gè)不低于”的目標(biāo)。
南昌農(nóng)商銀行還根據(jù)不同客戶對(duì)象、貸款品種、貸款方式、風(fēng)險(xiǎn)種類等，在進(jìn)行成本、風(fēng)險(xiǎn)、收益等精細(xì)化核算的基礎(chǔ)上，實(shí)行貸款利率差別化定價(jià)，以降低小微企業(yè)融資成本。
為支持“三農(nóng)”及小微客戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)，該行還專門成立綜合創(chuàng)業(yè)貸款服務(wù)中心，發(fā)揮金融杠桿作用，為創(chuàng)業(yè)者開通“小額擔(dān)保貸款綠色通道”。

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