1、幾乎所有涉足貸款的金融機(jī)構(gòu)盈利模式都差不多：比如銀行、小貸公司，都是吃利差，盡可能的在安全的前提下做大規(guī)模，提高利率，降低融資成本。

2、產(chǎn)品方面：消費(fèi)金融因?yàn)楸O(jiān)管的原因，主要提供小額信用消費(fèi)貸款，不像小貸更多是經(jīng)營性用途。國內(nèi)最大的消費(fèi)金融公司應(yīng)該是歐洲的捷信，放貸量累計(jì)應(yīng)該有一兩百億。首頁 | Homecredit China。網(wǎng)站有詳細(xì)的產(chǎn)品分類和費(fèi)率，最便宜的應(yīng)該就是他大力宣傳的“10-10-10”，首付10%，分10個(gè)月每個(gè)月還10%，年化23.6%。具體見貸款費(fèi)率表 | Homecredit China平均每筆大概幾千塊錢，基本上是跟蘇寧等類似的賣場(chǎng)合作，分期買手機(jī)、電器等，雖然年化收益應(yīng)該接近30%，但單筆額度小、業(yè)務(wù)推廣成本高，并不好盈利。

3、發(fā)展方向：電商或強(qiáng)渠道類公司做消費(fèi)金融會(huì)更有前景。監(jiān)管規(guī)定，消費(fèi)金融公司是不能做房貸、車貸的，單筆不能超過20萬。融資方面，消費(fèi)金融公司屬于類金融機(jī)構(gòu)，可以發(fā)行金融債，融資成本比小貸有很大優(yōu)勢(shì)（現(xiàn)在消費(fèi)金融公司總共也沒幾家，小貸公司已經(jīng)快1萬家了）。從產(chǎn)品來看，跟“去分期”之類的產(chǎn)品類似。但在京東白條、螞蟻花唄等產(chǎn)品推出后，恐怕消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品會(huì)越來越難做（蘇寧也已獲得消費(fèi)金融牌照），因?yàn)闆]有渠道接觸客戶，純粹的靠鋪渠道，在風(fēng)險(xiǎn)把控和業(yè)務(wù)拓展方面很難達(dá)到平衡。

1.利率與信用卡相當(dāng)，平均年化利率16%-18%?？紤]到純信用、放款快、金額小、多期供，也不算太離譜。

2.主要針對(duì)中低收入人群，即未持有信用卡、未有充足抵押物的群體，這也是消費(fèi)金融公司一直被寄予‘普惠金融“厚望的原因。但是，為了覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，從絕對(duì)數(shù)值上看，相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)的”優(yōu)質(zhì)客戶“占比可能比所謂的中低收入人群要多，這部分利率定價(jià)稍低些，但違約率也更低，通過這部分收益并配合其他一些措施，共同來覆蓋真正”普惠“的那一部分貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

3.不用等到進(jìn)入不良，一旦逾期就開始努力清收啦。具體方式可能是消費(fèi)金融公司自己做，比如電話、信件、上門拜訪等等，也可能將一部分工作外包給專業(yè)的催收公司以及律師事務(wù)所，進(jìn)一步采取訴訟等其他措施。

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