普惠金融，最早是由世界銀行在2005年宣傳國際小額信貸年時提出的概念，旨在為傳統(tǒng)金融體系難以惠及的個人或組織提供必要的金融產(chǎn)品、服務(wù)和渠道，主要是面向貧困和偏遠地區(qū)的個人或小微企業(yè)，最終實現(xiàn)所有人平等享受金融服務(wù)的目的。

在技術(shù)上，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來使普惠金融的意義得以升級。大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)技術(shù)的興盛，前所未有地彌補了金融服務(wù)與普羅大眾之間的鴻溝，也拉近了傳統(tǒng)上屬于專業(yè)人士的金融投資活動與草根群體的距離。在制度環(huán)境上，以利率市場化、人民幣國際化為主導(dǎo)的金融改革與開放，加上鼓勵“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的寬松氛圍，更是將普惠金融推入發(fā)展的快車道。

作為金融改革與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的新窗口，前海合作區(qū)悄然匯聚了大量形態(tài)各異的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，包括新型民營銀行、P2P網(wǎng)貸、眾籌、綜合理財平臺等等，其共性就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、創(chuàng)新傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，推動普惠金融的落地，惠民生、促經(jīng)濟。據(jù)統(tǒng)計，目前我市工商注冊登記的互聯(lián)網(wǎng)金融公司近800家，其中前海合作區(qū)內(nèi)注冊的近700家，包括眾籌類企業(yè)9家，支付類企業(yè)41家，數(shù)據(jù)類企業(yè)52家，要素平臺17家，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融各種業(yè)態(tài)的集聚發(fā)展。

微眾銀行：主打“科技、普惠、連接”

今年1月4日下午，在李克強總理的見證下，遠在家中的貨車司機徐軍獲得了前海微眾銀行的首筆線上貸款。“希望你們在普惠金融方面能夠殺出一條路子，為其他的企業(yè)提供經(jīng)驗。”李總理對微眾銀行的殷殷囑托，令人們對這家被稱為“首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行”的前海企業(yè)充滿期待。

由騰訊等數(shù)家企業(yè)參與籌建的微眾銀行去年6月獲得了監(jiān)管部門的籌建批復(fù)，今年1月中旬低調(diào)“試營業(yè)”，目前尚無對外開放業(yè)務(wù)運營。截至昨日，微眾銀行的官網(wǎng)也沒有實質(zhì)性更新，但是在主頁上增加了“科技普惠連接”的字樣，作為對微眾銀行經(jīng)營理念的闡釋。“普惠”，已經(jīng)成為微眾銀行的生成基因。

在近期舉行的騰訊2014年業(yè)績發(fā)布會上，騰訊總裁劉熾平首次明確表示，微眾銀行會在今年4月開業(yè)。關(guān)于微眾銀行的經(jīng)營模式，作為全國人大代表的騰訊公司董事會主席兼首席執(zhí)行官馬化騰在兩會上曾表示，微眾銀行的定位是有銀行牌照的金融合作平臺，希望和其他銀行合作。關(guān)于具體的合作方式，媒體引用馬化騰的話表示，“有些銀行網(wǎng)點很多，存款也很多，但是相對其他銀行來說貸款途徑不多，我們可以找到一些用錢的途徑，這樣互助互利，聯(lián)合做一些業(yè)務(wù)，微眾銀行的平臺是開放的。”

P2P平臺：眾多新平臺到前海注冊

“我們網(wǎng)貸平臺要不要注冊到前海去？有什么好處？”這是本報記者最近采訪P2P網(wǎng)貸平臺時最常被問到的一個話題。

深圳是國內(nèi)P2P網(wǎng)貸最發(fā)達的城市之一，平臺數(shù)量全國居首。據(jù)統(tǒng)計，目前我市工商注冊登記的互聯(lián)網(wǎng)金融公司近800家，一半以上為P2P網(wǎng)貸平臺，每月都以10%的速度增長，貸款規(guī)模約占全國30%，占廣東省一半以上，并涌現(xiàn)出紅嶺創(chuàng)投、投哪網(wǎng)、人人聚財、萬家兄弟等一批具有特色優(yōu)勢和標桿效應(yīng)的P2P公司。

自去年以來，眾多新增網(wǎng)貸平臺選擇到前海注冊，有些平臺已經(jīng)漸成規(guī)模，如前海理想金融、前金所、e微貸、前海國富通等等。由凱恩股份、大連控股、中捷股份、思考投資四大上市公司強強聯(lián)手浙報傳媒控股集團及多家知名企業(yè)聯(lián)合發(fā)起的前海理想金融，以互聯(lián)網(wǎng)金融和財富管理為核心業(yè)務(wù)的大型綜合服務(wù)機構(gòu)。去年，前海理想金融成績斐然，平臺在正式上線試運營后短短半年時間交易量突破3個億，并創(chuàng)造了零壞賬零逾期的佳績，截至2015年1月1日平臺注冊量突破10萬大關(guān)。

眾籌：從發(fā)電到“眾持”創(chuàng)新不斷

被炒得火熱的眾籌在前海早已成為現(xiàn)實。聯(lián)合光伏與國電光伏、網(wǎng)信金融等合作，通過互聯(lián)網(wǎng)眾籌的方式建設(shè)前海光伏電站。今天，在前海灣保稅港區(qū)倉庫樓頂，可以看到一塊塊光伏電板整齊排列，將太陽能量轉(zhuǎn)化為電能，供保稅港區(qū)日常使用。前海光伏是全球首個通過互聯(lián)網(wǎng)眾籌方式建設(shè)的兆瓦級分布式光伏電站，該電站運營期為20年。園區(qū)內(nèi)可以實現(xiàn)供電自給。眾籌光伏電站是互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)代科技高度融合的結(jié)果，為國家分布式光伏發(fā)電示范建設(shè)開拓了新模式。

前海紅籌則創(chuàng)新發(fā)展出了“眾持”這一新概念，即通過對投資人的投資風(fēng)險級別區(qū)分，加上強有力的風(fēng)控系統(tǒng)，首創(chuàng)性地幫助解決微小企業(yè)融資難、融資貴的問題

前海紅籌CEO劉澤輝說，發(fā)展普惠金融是時代趨勢，不斷與時俱進，開拓創(chuàng)新是前海紅籌的追求，前海紅籌相信通過自己首創(chuàng)的眾持產(chǎn)品，以及平臺強大的風(fēng)控能力能為微小企業(yè)帶來不一樣的發(fā)展機遇。

消費金融：招聯(lián)消費爭飲頭啖湯

消費金融公司具有“無抵押、無擔(dān)保”，“小、快、靈”的業(yè)務(wù)特點，可以為中低收入人群在消費領(lǐng)域提供多樣化的金融服務(wù)。在消費金融公司試點范圍擴大后，“銀行系”消費金融公司不斷擴容。即興業(yè)銀行去年底成立興業(yè)消費金融公司后，郵儲銀行、永隆銀行、湖北銀行、徽商銀行和重慶銀行等5家銀行發(fā)起設(shè)立的消費金融公司已獲批籌建。

在金改第一線—深圳前海，CEPA框架下第一家消費金融公司也已獲準籌建。招商銀行旗下全資子公司香港永隆銀行和中國聯(lián)通聯(lián)合設(shè)立的招聯(lián)消費金融公司獲批籌建，成為CEPA框架下落戶廣東的第一家消費金融公司。

近日，招聯(lián)消費金融公司已經(jīng)開啟了代號“起航計劃”的試運營，推出了“零零花”和“好期貸”兩款產(chǎn)品，未來還有更為豐富的、更加貼近用戶需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)。招商銀行行長、招聯(lián)金融副董事長田惠宇表示，憑借招商銀行和中國聯(lián)通兩大巨頭的支撐，招聯(lián)金融將繼續(xù)探索，全面響應(yīng)移動互聯(lián)時代的潮流，更好地創(chuàng)新普惠金融的服務(wù)模式。

信托資管平臺：借互聯(lián)網(wǎng)降低投資門檻

在P2P網(wǎng)貸崛起之前，銀行理財、貨幣基金和信托是最受歡迎的中低風(fēng)險的理財方式，其中信托的風(fēng)險稍高，要求的門檻也比較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起后，通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)售信托和其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品的平臺也風(fēng)起云涌。

曾從事金融業(yè)多年的北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)碩士陳康創(chuàng)辦了致力于搭建國內(nèi)最專業(yè)的金融產(chǎn)品垂直搜索平臺的高搜易，獲得深圳創(chuàng)東方3000萬人民幣A輪融資，并在前海注冊了子公司。高搜易與合作機構(gòu)聯(lián)合推出“信托寶”，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)普惠性特點，創(chuàng)新性建立了“信托+互聯(lián)網(wǎng)”的新模式，將大額信托投資轉(zhuǎn)變?yōu)榈统杀?、低門檻、高靈活度的互聯(lián)網(wǎng)金融投資，為信托行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化實踐提供了一個新樣本。

• 農(nóng)行浙江永康支行實施四大普惠金融工程