工商銀行日前在其官網(wǎng)發(fā)布的一則公告“嚇壞”了不少普通用戶(hù)。公告稱(chēng)“不再受理新的個(gè)人賬戶(hù)綜合理財(cái)業(yè)務(wù)”，令不少人誤以為工行不做普通理財(cái)了，一時(shí)間網(wǎng)上、朋友圈都“炸開(kāi)了鍋”。工行隨后深夜接近零點(diǎn)時(shí)分緊急在其官方微博澄清稱(chēng)，“個(gè)人賬戶(hù)綜合理財(cái)業(yè)務(wù)是為特定個(gè)人貸款客戶(hù)名下存款提供增值的服務(wù)，與商業(yè)銀行銷(xiāo)售的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有關(guān)系”，才讓廣大普通投資者松了一口氣。

　　動(dòng)態(tài)

　　工行叫停個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)？

　　工行日前發(fā)公告稱(chēng)，自今年6月1日起，不再受理新的個(gè)人賬戶(hù)綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。不少網(wǎng)友看到這個(gè)名詞以為工行以后不賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品了。結(jié)合近期銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的管理，很多人將這個(gè)含有“理財(cái)”二字的服務(wù)和時(shí)下監(jiān)管趨嚴(yán)關(guān)聯(lián)起來(lái)。

　　事實(shí)上，停辦的業(yè)務(wù)僅為“存貸通”，與其他各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)均沒(méi)有關(guān)聯(lián)。也就是說(shuō)，這一調(diào)整對(duì)絕大部分工行客戶(hù)并無(wú)影響。

　　記者了解到，個(gè)人賬戶(hù)綜合理財(cái)是工行6年前推出的一項(xiàng)為貸款客戶(hù)提供增值服務(wù)的業(yè)務(wù)。隨著利率市場(chǎng)化和銀行理財(cái)產(chǎn)品的日益豐富，該業(yè)務(wù)已被更多的銀行理財(cái)產(chǎn)品所替代，此業(yè)務(wù)也走向終結(jié)。

　　釋疑

　　個(gè)人賬戶(hù)綜合理財(cái)業(yè)務(wù)是什么

　　據(jù)了解，工行叫停的并不是普通理財(cái)業(yè)務(wù)，而是專(zhuān)門(mén)針對(duì)在工行有個(gè)人貸款并且同時(shí)有個(gè)人存款的客戶(hù)設(shè)計(jì)的一種業(yè)務(wù)，叫“存貸通”。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是如果貸款人同時(shí)在工行有存款，那么銀行會(huì)給貸款人一個(gè)比掛牌利率更高的活期存款利率，來(lái)抵扣一部分貸款利息。顯然，這是為了吸引貸款人把暫時(shí)不用的錢(qián)放在工行。工行工作人員表示，他們通常會(huì)在客戶(hù)來(lái)辦理提前還款業(yè)務(wù)時(shí)推薦這一理財(cái)產(chǎn)品。貸款人要想享受這項(xiàng)增值收益，需要滿(mǎn)足一些條件，比如貸款金額10萬(wàn)元以上，違約次數(shù)不超過(guò)兩次，剩余還款期限超過(guò)一年等。滿(mǎn)足條件的貸款人，“存貸通”理財(cái)收益甚至可以相當(dāng)于貸款利息的8折，并且存一天就有一天的收益。

　　在那個(gè)各家銀行都只有定活兩種存款的年代，“存貸通”業(yè)務(wù)受到一些貸款人歡迎。

　　探因

　　理財(cái)多樣化，吸引力低退出歷史舞臺(tái)

　　不過(guò)隨著利率市場(chǎng)化程度的加深和互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)時(shí)代的來(lái)臨，各家銀行都推出了品種多樣的活期和短期存款產(chǎn)品。手中有余錢(qián)的貸款客戶(hù)有了更多選擇，“存貸通”產(chǎn)品的吸引力大大下降。

　　工行方面表示，總的來(lái)說(shuō)，停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)并沒(méi)有什么特殊含義，只是一項(xiàng)業(yè)務(wù)走到了生命周期的尾聲，已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)的發(fā)展需要了。

　　正如公告中所提，目前工行的節(jié)節(jié)高、大額存單、存管通、薪金溢等產(chǎn)品都是比“存貸通”更好的替代品。比如，“節(jié)節(jié)高”是分段計(jì)息的存款產(chǎn)品。最短存期為3個(gè)月，最長(zhǎng)期限為1年。將3個(gè)月定期、6個(gè)月定期、七天通知存款和活期進(jìn)行有效組合，根據(jù)客戶(hù)支取時(shí)間的長(zhǎng)短分段計(jì)息，存多久按多久的定期、七天通知和活期組合計(jì)算利息收益，并且收益在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%。“存管通”是專(zhuān)門(mén)為股民設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，股民將炒股資金從股票賬戶(hù)轉(zhuǎn)入銀行活期賬戶(hù)后，可以按照一年期基準(zhǔn)利率上浮20%的水平享受利率，相當(dāng)于活期的錢(qián)享定期的利率。“大額存單”則是為資產(chǎn)規(guī)模30萬(wàn)以上的客戶(hù)涉及的產(chǎn)品，“薪金溢”是為代發(fā)工資客戶(hù)提供的產(chǎn)品。

　　趨勢(shì)

　　貸款和存款劃清界限

 
　　除了業(yè)務(wù)更新?lián)Q代，工行終止“存貸通”的另一原因可能跟監(jiān)管部門(mén)相關(guān)要求有關(guān)。一直以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行不得將貸款產(chǎn)品捆綁理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售。然而一些銀行為了攬儲(chǔ)，要求貸款申請(qǐng)人必須先買(mǎi)理財(cái)才能放貸，這種違規(guī)行為可以說(shuō)屢禁不止。

　　另一方面，影子銀行也是監(jiān)管最擔(dān)心的問(wèn)題之一。過(guò)去幾年中，中國(guó)銀行業(yè)普遍采用各種復(fù)雜的會(huì)計(jì)手段，將資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的貸款移至投資科目，規(guī)避監(jiān)管對(duì)于貸款的各項(xiàng)嚴(yán)苛要求。影子銀行的存在，對(duì)中國(guó)的金融系統(tǒng)安全構(gòu)成了威脅。

　　工行作為國(guó)有大行，盡早劃清貸款和存款的界限，貸款和存款產(chǎn)品之間不再互通，從合規(guī)角度考慮是很有必要的。至于在工行沒(méi)有貸款的廣大客戶(hù)來(lái)說(shuō)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)的終止不會(huì)對(duì)購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品造成任何影響。
 

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