近年來內(nèi)地消費(fèi)者赴港購保險(xiǎn)已不是什么新鮮事，如此火爆的趨勢還是以前未有過的。根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處統(tǒng)計(jì)，內(nèi)地訪客在2015年上半年新造保單費(fèi)總額約合114億元人民幣，占到香港個(gè)人業(yè)務(wù)總保費(fèi)的20.2%。相比6年前而言，這一數(shù)字增長了8倍。

香港保單“內(nèi)地”暢銷自有其合理性，不過，赴港購保險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)帶來法律和匯率風(fēng)險(xiǎn)。專家建議，赴港購買保險(xiǎn)理賠多是在10年或20年以后，建議內(nèi)地消費(fèi)者還是要權(quán)衡利弊，從自身需求出發(fā)，提前深入了解香港保單利弊，做好保險(xiǎn)計(jì)劃，切忌盲從大流，草率赴港購保險(xiǎn)。

香港重疾險(xiǎn)更具優(yōu)勢 內(nèi)地赴港購買案例增多

“實(shí)在是太火爆了，在保險(xiǎn)公司門口排隊(duì)買保險(xiǎn)，感覺就像在菜市場一樣。”上周末剛從香港回來的廣州市民劉女士告訴記者，為了給孩子買一份保險(xiǎn)，她整整在香港一家保險(xiǎn)公司門口排了一下午隊(duì)，“基本上都是內(nèi)地人在排隊(duì)”。

近年來，內(nèi)地消費(fèi)者赴港購買保險(xiǎn)的案例數(shù)不勝數(shù)，且還在快速增長。數(shù)據(jù)顯示，2010年內(nèi)地客戶到香港投保金額為44億港幣，2014年就達(dá)到244億港幣，今年上半年達(dá)到160億港幣左右，預(yù)估今年會(huì)超過300億港幣。

眾所周知，香港保險(xiǎn)主要有費(fèi)率低、收益高、覆蓋廣、理賠條款寬松等優(yōu)勢。不過，很多內(nèi)地消費(fèi)者并不清楚，由于險(xiǎn)種不同，并非任一險(xiǎn)種都具備這些特點(diǎn)。

一般來說，香港重疾險(xiǎn)更具有這方面優(yōu)勢。“我以前對比過內(nèi)地號(hào)稱最劃算的某保險(xiǎn)重疾險(xiǎn)，從短期看，盡管所交保費(fèi)價(jià)格不相上下，但香港這種長期險(xiǎn)回報(bào)率更高。”劉女士說。

劉女士所言不無道理。首先，在香港買重大疾病險(xiǎn)的費(fèi)率要比內(nèi)地低兩至三成，同時(shí)產(chǎn)品保障范圍更廣。

“香港重疾保險(xiǎn)基本為50種以上疾病提供保障，范圍最廣的產(chǎn)品甚至能夠達(dá)到120種，還提供對原位癌、艾滋病等疾病的保障，這些疾病是不在內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍內(nèi)的。”慧澤保險(xiǎn)副總經(jīng)理王薇告訴記者，而且，既往癥在內(nèi)地保險(xiǎn)公司也是不予承保的，但是香港的保險(xiǎn)公司會(huì)詳細(xì)考察客戶的醫(yī)療報(bào)告，或者在香港再做一次體檢，然后根據(jù)客戶的具體狀況“酌情承保”。

一位香港保險(xiǎn)公司經(jīng)紀(jì)人告訴記者，有的客戶某一類疾病已經(jīng)治愈兩年，在香港也可以向保險(xiǎn)公司重新投保，而國內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品就滿足不到這樣的需求。

而且，這類險(xiǎn)種的保障額度也較高。據(jù)了解，國內(nèi)重疾保險(xiǎn)一般能達(dá)到200萬人民幣，但香港的重疾保險(xiǎn)可以達(dá)到1000萬港幣，相當(dāng)于人民幣800萬的保額。“如果是香港本地居民，可以買到2000萬港幣的保額。”上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人稱。

事實(shí)上，近年來前往香港購買保險(xiǎn)的內(nèi)地客戶往往青睞的也多是保障類的重疾保險(xiǎn)。受訪的多位香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人表示，除重疾險(xiǎn)外，還有儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)和資產(chǎn)投資類的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品也比較受歡迎。“因?yàn)橄愀弁顿Y回報(bào)率較內(nèi)地更高，但是今年以來投資連結(jié)產(chǎn)品銷售量有所下降，因?yàn)橄愀墼谡呙孀隽艘恍┱{(diào)整，因此目前來說主要以前兩種為主。”前述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人告訴記者。

在眾多香港保險(xiǎn)公司中，哪些更受內(nèi)地消費(fèi)者追捧呢？據(jù)記者了解，英國保誠、美國AIA，法國安盛以及香港友邦是國內(nèi)客戶選擇較多的四家公司。其中，近兩年內(nèi)地客戶購買較多的則是友邦、保誠的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

以保誠推出的一款“危疾終生”的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，該險(xiǎn)種保障范圍有52種，還對17項(xiàng)疾病預(yù)賠，加起來有69種，保費(fèi)比國內(nèi)優(yōu)惠30%—40%。最主要的是它的分紅保單現(xiàn)金紅價(jià)值高，投保年齡是出生15天到65歲。另外，繳費(fèi)首10年內(nèi)附贈(zèng)35%保額，相當(dāng)于保費(fèi)更加便宜，還對等6種疾病增加20%額外保額，這樣對于客戶來講就有更多優(yōu)惠。

購保險(xiǎn)必須親赴香港 后續(xù)警惕法律和監(jiān)管

整體來看，香港保險(xiǎn)公司采取嚴(yán)格核保，寬松理賠經(jīng)營理念，具有較高理賠成功率。王薇告訴記者，香港保單有一個(gè)“不可爭議”條款，規(guī)定保險(xiǎn)公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險(xiǎn)保單“作廢”。“簡單來說，保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險(xiǎn)公司便不得以此為由拒付賠償金。”

香港保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)重要特點(diǎn)就是嚴(yán)進(jìn)寬出。“很多客戶會(huì)比較擔(dān)心理賠，理賠的時(shí)候客戶不必去香港，客戶只需要把相關(guān)的資料寄送給保險(xiǎn)公司，或者寄送給經(jīng)紀(jì)人，或者是代理人，保險(xiǎn)公司審核之后就會(huì)給客戶理賠。”王薇表示，比如說國內(nèi)的三甲醫(yī)院都是香港的保險(xiǎn)公司所認(rèn)可的，也包括一些私立醫(yī)院。以重疾為例，只要確診，客戶就可以申請賠付。如果購買的是健康醫(yī)療性的產(chǎn)品，客戶有住院醫(yī)療，那么客戶就需要有住院醫(yī)療等相關(guān)的單證向保險(xiǎn)公司申請賠付。

不過，如此大的誘惑帶來的不僅是香港保費(fèi)的內(nèi)地占比份額快速增加，對于投保人來講，高額保障背后已存在多重隱患。

對于不少內(nèi)地客戶都較為關(guān)注的購買香港保單是否合法合規(guī)的問題，記者從廣東保監(jiān)局了解到，按照我國當(dāng)前的法規(guī)，內(nèi)地居民赴港期間向香港保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)是符合法律規(guī)定的。

不過，需要注意的是，在內(nèi)地投保或在內(nèi)地填寫投保書、繳納保費(fèi)，再由推銷人員將投保單、保費(fèi)攜帶到香港的保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單的行為則屬于違法行為。內(nèi)地消費(fèi)者必須親自到香港，并持有當(dāng)天的入境記錄，這樣才能在香港的保險(xiǎn)公司簽單和付費(fèi)。

“由于香港和內(nèi)地法律環(huán)境不一樣，大部分的國內(nèi)客戶對香港的法律法規(guī)不是特別了解和熟悉，而且在香港請律師的費(fèi)用比較貴。”王薇指出，再加上香港這幾年也在不斷完善相關(guān)的監(jiān)管制度，法律風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)影響后續(xù)保險(xiǎn)理賠等服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，在香港簽訂保單會(huì)按照香港法律規(guī)定來執(zhí)行，涉及到法律適用問題，包括糾紛解決，香港和內(nèi)地的法律體系不同，內(nèi)地客戶需要適應(yīng)；一旦發(fā)生理賠糾紛，投保人就可能遭遇境外訴訟，會(huì)付出高額成本和諸多不便。

還需關(guān)注貶值風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)地客戶赴香港買保險(xiǎn)，如果是長期儲(chǔ)蓄型且以港幣和美元計(jì)價(jià)的保單，匯率風(fēng)險(xiǎn)則較大。長期來看，香港保單未必有其聲稱的高收益。因此，投保時(shí)應(yīng)注意是以港幣結(jié)算還是人民幣結(jié)算。

另外，在內(nèi)地，保險(xiǎn)業(yè)有保險(xiǎn)保障基金，如果有保險(xiǎn)公司依法破產(chǎn)，其有效資產(chǎn)又無法賠償所有保單損失時(shí)，這筆保障基金就能使保單持有人的損失低于保額的10%。如果在境外購買，一旦保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，投保人很可能血本無歸。不過，為免除投保人的后顧之憂，目前的香港保險(xiǎn)法規(guī)也對此作出規(guī)范，即在保險(xiǎn)公司出現(xiàn)償付能力不足被合法破產(chǎn)后，有關(guān)部門將對其進(jìn)行清盤，投保人可以通過登記債權(quán)獲得一定補(bǔ)償。

小貼士

內(nèi)地人士赴港購買保險(xiǎn)需要注意哪些細(xì)節(jié)？

1.購買正規(guī)的香港保險(xiǎn)需投保人親自來港，如果是父母為不滿18歲的兒女投保，孩子無需來港；

2.投保時(shí)除了旅行證件外，還需要攜帶身份證，父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證；

3.投保人投保申請須由保險(xiǎn)公司查驗(yàn)，備案投保人的有關(guān)身份證件和入境證明等文件，以確保投保人購買保單之日在香港，從而保證保單的合法性；

4.在確定可以有效投保的基礎(chǔ)上，投保人在保險(xiǎn)代理人的幫助下，如實(shí)填寫保險(xiǎn)申請書以及相關(guān)文件；

5.在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人須在香港銀行辦理一張銀行卡，存進(jìn)繳納保費(fèi)所需的款項(xiàng)。今后每年繳費(fèi)時(shí)可以通過銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，但需要一定的手續(xù)費(fèi)。

此外，建議內(nèi)地居民赴港投保前在香港特區(qū)政府網(wǎng)站核實(shí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司的資質(zhì)，并確認(rèn)保險(xiǎn)代理人的資格。