2014年9月29日，首批試點(diǎn)的5家民營銀行全部獲準(zhǔn)籌建，至今已整整一年。一年來，這些銀行界“新生兒”支持小微企業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)立初衷有了初步體現(xiàn)。然而，在當(dāng)前并不十分理想的經(jīng)營環(huán)境下，初生的民營銀行所面臨的種種“成長的煩惱”仍值得關(guān)注。隨著今年年中銀監(jiān)會《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式發(fā)布，第二批民營銀行的腳步正在加速，專家認(rèn)為，在我國現(xiàn)有體制下，民營銀行的發(fā)展所面臨的一些難題需要逐步加以完善。

首批5家試點(diǎn)初戰(zhàn)告捷

設(shè)立民營銀行的一個重要目的，是為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效率和差異化的金融服務(wù)。自民營銀行試點(diǎn)以來，一直被業(yè)內(nèi)寄予服務(wù)小微企業(yè)和助推金融改革的厚望：一方面是讓更多中小企業(yè)有足夠信貸資金保證良性運(yùn)轉(zhuǎn)；另一方面期待進(jìn)一步整合社會資源，倒逼傳統(tǒng)金融業(yè)改革，促進(jìn)銀行業(yè)的良性競爭。

試點(diǎn)一年來，首批5家民營銀行的經(jīng)營思路和實踐證明，民營銀行支持小微企業(yè)、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)立初衷有了初步體現(xiàn)。

當(dāng)前，浙江網(wǎng)商銀行正逐步替代阿里巴巴旗下小貸公司的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，自創(chuàng)立以來，累計服務(wù)160萬小微企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)者，累計放貸超4000億元。

深圳(www.huhuzc.cn)前海微眾銀行推出首款貸款產(chǎn)品“微粒貸”，定位于互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，可通過QQ錢包實現(xiàn)7×24小時服務(wù)，且從審批到放款僅需幾分鐘，支持客戶在最高審批額度內(nèi)隨借隨還、按日計息。

溫州民商銀行目前已推出“旺商貸”和“商人貸”產(chǎn)品，主要服務(wù)股東企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈條的上下游企業(yè)以及溫州小微企業(yè)園等，貸款主要針對小微企業(yè)，目前貸款規(guī)模約1.6億元，單筆最小15萬元、最高200萬元，年利率7%至8%。

上海華瑞銀行立足自貿(mào)區(qū)，提出服務(wù)小微大眾、科技創(chuàng)新、自貿(mào)創(chuàng)新，各項業(yè)務(wù)平穩(wěn)起步，截至5月末總資產(chǎn)達(dá)到55億元，總負(fù)債25億元，其中對公存款余額13億元，各項貸款余額8.7億元。

天津金城銀行選擇了一條結(jié)合天津經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征，抓住大型國有企業(yè)客戶、優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)客戶、自貿(mào)區(qū)內(nèi)融資租賃和貿(mào)易型汽車行業(yè)企業(yè)，深挖產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈上下游企業(yè)，緊抓高成長性、高附加值、高技術(shù)的中小科技型企業(yè)的發(fā)展道路。

成長煩惱仍需關(guān)注

隨著今年年中銀監(jiān)會《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式發(fā)布，開辦民營銀行的政策障礙已基本清除，但目前的經(jīng)營環(huán)境卻并不理想——利率市場化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等帶來的挑戰(zhàn)，是銀行業(yè)利潤增長乏力、同業(yè)競爭加劇的現(xiàn)實。在這種環(huán)境下，初生的民營銀行所面臨的種種“成長的煩惱”值得關(guān)注。

對于民營銀行而言，由于其服務(wù)對象大多為中小微企業(yè)，經(jīng)營風(fēng)險尤其需要警惕。民營銀行的差異化經(jīng)營意味著民營銀行的出路只能是對傳統(tǒng)銀行起到補(bǔ)充作用，即進(jìn)入傳統(tǒng)銀行暫時不愿意介入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但這通常意味著這些領(lǐng)域的利潤也相對較差或風(fēng)險較高，對民營銀行的發(fā)展是個嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，民營銀行出生易、成長難，在獲得社會公眾認(rèn)可、樹立金融信譽(yù)、融入市場體系、防范金融風(fēng)險、建立強(qiáng)有力人才團(tuán)隊等方面要走很長的路，其生存發(fā)展將不可避免地不斷面臨新的問題和挑戰(zhàn)，亟須有關(guān)部門加以監(jiān)督和指導(dǎo)。

對此，5家試點(diǎn)民營銀行也根據(jù)一年來的經(jīng)營實踐提出了相關(guān)建議。溫州民商銀行、天津金城銀行等表示，民營銀行底子薄、基礎(chǔ)弱，在發(fā)展之初仍需國家扶持，建議參照農(nóng)信社標(biāo)準(zhǔn)，享受支持小微、支農(nóng)惠農(nóng)信貸業(yè)務(wù)營業(yè)稅按3%征收的國家稅收扶持政策，并適當(dāng)放松存款準(zhǔn)備金率、存款偏離度的指標(biāo)約束。走網(wǎng)絡(luò)銀行路線的浙江網(wǎng)商銀行、深圳(www.huhuzc.cn)前海微眾銀行則呼吁，及早解決遠(yuǎn)程開戶的核心問題。同時，在降低信用風(fēng)險方面，兩家銀行建議進(jìn)一步建立健全國家征信系統(tǒng)，提高央行征信體系覆蓋面，并推動部分公共數(shù)據(jù)向民營銀行開放，包括企業(yè)進(jìn)出口、稅收等關(guān)鍵信息。

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不可忽視

首批試點(diǎn)已滿周年，第二批民營銀行的申辦也早已胎動。今年以來，廣東地區(qū)最為活躍，今年先后披露了花城銀行、廣東客商銀行的籌辦消息。與此同時，第二批民營銀行的申辦潮正在進(jìn)一步向中西部省份延伸。有媒體消息稱，江西裕民銀行籌建申請資料日前已上報銀監(jiān)會；河南省也至少有3家民營銀行正在籌備中。

即便挑戰(zhàn)頗多，可在諸多籌備者看來，民營銀行仍是一塊極具吸引力的藍(lán)海。其中的原因還在于他們看到了中小企業(yè)融資服務(wù)的發(fā)掘空間。專家分析，國內(nèi)中小企業(yè)信用意識淡薄、信息披露意識差、財務(wù)信息虛假、財務(wù)管理水平低、報表賬冊不全等現(xiàn)象普遍存在，很多數(shù)據(jù)無法體現(xiàn)企業(yè)真實的經(jīng)營情況。而在民營銀行籌備者眼中，這一癥結(jié)的存在，正是民營銀行可以發(fā)揮自身優(yōu)勢大展拳腳的地方。

與此同時，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，民營銀行最突出的特點(diǎn)就是按照市場機(jī)制自主運(yùn)作，這是其相比國有銀行的優(yōu)勢所在。而發(fā)揮這一優(yōu)勢需以健全的信用環(huán)境、發(fā)達(dá)的金融市場和有效的監(jiān)管體系為前提。業(yè)內(nèi)專家分析稱，只有在準(zhǔn)入、監(jiān)管、破產(chǎn)即退出法規(guī)三個方面的機(jī)制設(shè)定上取得進(jìn)展，中國的民營銀行才能夠得以有序開放。

目前，市場各方正在靜等相關(guān)政策細(xì)則出臺。專家認(rèn)為，在我國現(xiàn)有體制下，民營銀行的發(fā)展所面臨的一些難題需要逐步加以完善。

“應(yīng)加快相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，防止風(fēng)險的傳遞。銀行風(fēng)險具有較高的傳染性，這也意味著，即使實現(xiàn)了風(fēng)險自擔(dān)，一家銀行的破產(chǎn)倒閉仍然可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，以致形成系統(tǒng)性風(fēng)險。就這點(diǎn)來看，在推動民營銀行發(fā)展的同時，也不可忽視對于相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，顯性的風(fēng)險承擔(dān)機(jī)制（如存款保險制度等）、更系統(tǒng)的銀行破產(chǎn)處置制度等，都需要認(rèn)真研究和及時推進(jìn)。”中國社會科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛表示。

浙江網(wǎng)商銀行：服務(wù)160萬小微企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)者，累放貸超4000億元。

深圳(www.huhuzc.cn)前海微眾銀行：推出首款貸款產(chǎn)品“微粒貸”，可通過QQ錢包實現(xiàn)7×24小時服務(wù)。

溫州民商銀行：推出“旺商貸”和“商人貸”，主要針對小微企業(yè)，目前貸款規(guī)模約1.6億元。

上海華瑞銀行：立足自貿(mào)區(qū)，服務(wù)小微大眾、科技創(chuàng)新、自貿(mào)創(chuàng)新。

天津金城銀行：抓住大型國企客戶、優(yōu)質(zhì)民企客戶、自貿(mào)區(qū)內(nèi)融資租賃和貿(mào)易型汽車行業(yè)企業(yè)，深挖產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈上下游企業(yè)。