提醒

預(yù)期收益率不保證切勿盲目投保

其實，分紅險的分紅情況和投保人的預(yù)期存在較大差異一直是其投訴的一大集中點。在此次改革中，保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人強調(diào)，保險公司應(yīng)當(dāng)在分紅保險產(chǎn)品說明書中用醒目字體標(biāo)明保單的紅利水平是不保證的，在某些年度紅利可能為零。

由于險企厘定費率時要考慮預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運管理費用，費率一經(jīng)厘定不能隨意改動，而壽險保單的保障期限往往長達幾十年，其間的情況可能同預(yù)期有所差別，分紅甚至可能為零。投保分紅險，保險利益演示是非常關(guān)鍵的一個參考指標(biāo)。

“分紅保險產(chǎn)品的紅利分配是不確定的，主要取決于保險公司的實際經(jīng)營成果，除受到投資收益率影響外，還與實際費用率等因素密切。由此可見，分紅險并非適合所有消費者。”上述規(guī)劃師稱。

保險公司用于分紅保險利益演示的低、中、高檔的利差水平分別不得高于0、4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率、6%減去產(chǎn)品預(yù)定利率。對于保險公司在售的分紅保險產(chǎn)品，如果連續(xù)3年實際分紅水平達不到中檔紅利演示水平的，保險公司必須下調(diào)相關(guān)產(chǎn)品的中、高檔紅利演示水平，下調(diào)后的中檔紅利演示水平不得高于公司近3年實際平均分紅水平。保險公司新開發(fā)分紅保險產(chǎn)品時，應(yīng)根據(jù)公司歷史投資回報率經(jīng)驗和對未來的合理預(yù)期，按照審慎原則確定各檔紅利演示水平。

監(jiān)管層還強調(diào)，保險公司應(yīng)加強分紅保險產(chǎn)品的信息披露工作，進一步增強產(chǎn)品透明性。鼓勵保險公司逐步向客戶披露分紅保險產(chǎn)品的費用收取等情況。上述規(guī)劃師表示，注重保障而又資金有限的消費者，可以考慮購買定期壽險、意外險或重疾險等不具保費返還和分紅功能的傳統(tǒng)人身保險產(chǎn)品，以便用較少的保費獲得更高的保障。而分紅保險適合于風(fēng)險承受能力低，有穩(wěn)健長期理財需求，并且希望獲得長期連續(xù)保障為主的投保人。