有房貸的市民可采用順位抵押的方式實現“商轉公”

　　備受市民關注的商轉公貸款業(yè)務將于今日將上線運行。深圳商業(yè)住房貸款自今天起無需繁瑣的“贖樓”手續(xù)就可以轉成公積金貸款(以下簡稱“商轉公”)，數萬計的住房公積金用戶將直接受益。

　　據本報記者探訪，這項惠民工程背后大有周折，最后是以“順位抵押”創(chuàng)新性地解決了各銀行作為不同利益相關方之間的沖突，從行業(yè)長期發(fā)展和積極承擔社會責任的角度保證了“商轉公”的順利進行。在職工申請商轉公時，可通過辦理順位抵押登記手續(xù)的方式簡化流程，免除贖樓、擔保等手續(xù)，月供最高可省近千元。

　　順位抵押，就是指在第一個抵押權人抵押的情況下，原抵押物抵押給第二個抵押權人，第二次就叫第二順位抵押。

　　“商轉公”與各家銀行的那本賬

　　目前，住房公積金受托銀行包括中農工建交五大國有銀行以及招商、平安銀行。按照有關規(guī)定，自9月16日起，職工在7家受托銀行以及中信銀行、農商行、郵儲銀行、光大銀行的存量住房按揭貸款可以采取順位抵押的方式辦理商轉公業(yè)務，不用再贖樓。目前，這些銀行的住房按揭貸款規(guī)模占深圳全市的九成以上。

　　此前，在“商轉公”模式征求意見階段，深圳市民紛紛反映，要“贖樓”才能“商轉公”手續(xù)繁瑣，而且還可能要支付提前還貸的罰息等，加大了轉貸的成本;而如果只能在受托銀行才能辦理轉貸，政策惠民面積有限，在非受托銀行辦理房貸的職工只能望洋興嘆。

　　據了解，深圳市銀行業(yè)市場競爭，能否與住房公積金中心建立合作關系對于各家銀行意義重大，但是盤子總量是有限，于是，在住房公積金這一塊市場就形成了三個陣營：3家歸集銀行、7家受托貸款銀行和其他各家銀行。因此，在推廣住房貸款“商轉公”這個事情上，各家銀行的動力不同：歸集銀行和受托貸款銀行有得有失，甚至得大于失，自然愿意配合;而其他各家銀行本來好不容易開拓經營的客戶，“商轉公”之后，只會失去貸款及其帶來的其他收入，在業(yè)績考核的背景下，其推動意愿和力度是可想而知。

　　“順位抵押”解決“贖樓”難題

　　行業(yè)組織此次發(fā)揮了積極的斡旋作用。記者從深圳市銀行業(yè)協(xié)會了解到，除了市住房公積金中心、人民銀行、深圳銀監(jiān)局、房地產權登記部門等多個部門的協(xié)商合作之外，在該協(xié)會的統(tǒng)籌協(xié)調下，公積金中心與各非受托銀行之間開展了談判和協(xié)商。最終，各銀行接受了順位抵押的模式，并就相關責權利的細節(jié)與公積金中心逐一確認，無需“贖樓”就可“商轉公”的深圳模式水落石出。

　　據參與談判的業(yè)內人士透露，為便于“商轉公”的順利進行，今后受托銀行的數量可能會增加，不過具體的方案并沒有明確，而且最終需要得到住房公積金中心的認可。