21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從浙商銀行和浦發(fā)銀行獲悉，目前其I類賬戶和II類賬戶占比基本持平，各占一半。III類賬戶則微乎其微，浦發(fā)銀行甚至根本沒有開放III類賬戶的申請。在浦發(fā)銀行相關(guān)人士看來，“III類戶和II類戶除了有限額，其他沒有任何區(qū)別，所以沒有必要做III類戶。”

2016年成為中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展史上的一個拐點(diǎn)。

此前的中國銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了十余年狂飆突進(jìn)，每年發(fā)卡量均保持了兩位數(shù)以上的高速增長。央行支付體系報(bào)告顯示，2017年二季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量63.47億張，同比增長8.9%，這是發(fā)卡數(shù)量增速首次從兩位數(shù)下跌到個位數(shù)。

2016年二季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量58.28億張，同比增長15.83%；2015年全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量54.42億張，同比增長10.25%。2014年全國累計(jì)發(fā)行銀行卡49.36億張，同比增長17.13%；2013年為19.23%，2012年為19.8%，2011年為22.1%。

2016年發(fā)生了什么？這一年央行有兩大新規(guī)落地。

其一為2015年12月25日，中國人民銀行下發(fā)的《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，將銀行個人賬戶分為不同權(quán)限等級的三類賬戶。

其二為2016年9月30日，央行發(fā)布261號文明確規(guī)定，自2016年12月1日起，每個人在每家銀行只能開立一個I類賬戶，并于2016年11月25日發(fā)布302號文細(xì)化賬戶分類管理。

銀行卡是支付結(jié)算的基礎(chǔ)介質(zhì)，支付結(jié)算又是所有金融業(yè)務(wù)不可或缺的環(huán)節(jié)，銀行卡開戶渠道和分類的根本性變化，產(chǎn)生的影響遠(yuǎn)非限額和場景限制這么簡單。

一張薄卡片背后的生意經(jīng)

銀行卡雖小，背后代表的銀行賬戶卻是所有金融活動的基石。

一位國有大行的零售銀行業(yè)務(wù)部人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“央行這兩個新規(guī)出來后，幾個國有大行差點(diǎn)哭暈在廁所，因?yàn)橐酝鶐状笮幸渣c(diǎn)多面廣、持卡人遍布城鄉(xiāng)為傲，如今，新規(guī)可能讓持卡人更專注于一家銀行，大行過去召之即來的數(shù)量龐大的客戶群體，如今可能要沒了，一年新發(fā)卡幾千萬張的規(guī)?？赡芤倭恕?rdquo;

隨著發(fā)卡量的減少，其背后帶來的銀行卡相應(yīng)收入也必然要減少。“比如說基于借記卡規(guī)模的工本費(fèi)、年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)等，一年幾十億，可能就沒了。”前述人士稱。

被稱為宇宙行的工商銀行2015及2016年年報(bào)的數(shù)據(jù)顯示，在其手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入之中，銀行卡的業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入在2016年出現(xiàn)微負(fù)增長，2014年為351.33億元，2015年為376.84億元，2015年同比增長7.3%，2016年則下降為376.7億元，減少了1400萬元。

同時其結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理收入也出現(xiàn)了下滑，2015年為279.86億元，2016年降至261億元，同比下降了6.6%，減少了17.67億元。對此工行解釋為，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)者減費(fèi)讓利，加大了結(jié)算類業(yè)務(wù)的優(yōu)惠減免力度，所以個人人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入有所下降。

2016年工行發(fā)行了國內(nèi)首張Ⅱ類賬戶實(shí)體借記卡，截至2016年年末，工行的銀行卡發(fā)卡量為8.3億張，比2015年末增加8145萬張。也就是說，2016年新增發(fā)卡量達(dá)8145萬張，2015年的新增發(fā)卡量為8287萬張。

隨著261號文的深入實(shí)施，個人冗余銀行卡逐步減少，存量客戶爭奪戰(zhàn)將日見激烈?？梢灶A(yù)見，賬戶管理新規(guī)關(guān)閉了“賬戶數(shù)量瘋漲”的大門，也開啟了“客戶精細(xì)管理”的窗口。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，賬戶分類管理一方面有利于銀行業(yè)利用Ⅱ類戶和Ⅲ類戶開展金融創(chuàng)新，對銀行的網(wǎng)絡(luò)金融和直銷銀行發(fā)展有利，另一方面也利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，打擊電信詐騙。

詳解三類賬戶區(qū)別III類戶略顯尷尬

不過分類設(shè)想與現(xiàn)實(shí)或有一定落差。

目前官方未披露三類賬戶開立情況，不過21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從浙商銀行和浦發(fā)銀行獲悉，目前其I類賬戶和II類賬戶占比基本持平，各占一半，III類賬戶開立則微乎其微，浦發(fā)銀行甚至根本沒有開放III類賬戶的申請。與此同時，I、II類賬戶開戶數(shù)雖然在部分銀行持平，但兩類賬戶背后鎖定的存款規(guī)模也有顯著的差異。

三類賬戶的開立情況在政策落定之初或許已經(jīng)決定。根據(jù)央行《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》（下稱《通知》），將銀行賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三類進(jìn)行管理。

其中，Ⅰ類銀行賬戶可以辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)；Ⅱ類銀行賬戶可以辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等業(yè)務(wù)；Ⅲ類銀行賬戶可以辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。

簡單來說，Ⅰ類賬戶作為金庫，可以作為工資賬戶或者個人財(cái)富主賬戶，用于大額的消費(fèi)、資金往來、存款投資等會使用這張卡，大額資金流轉(zhuǎn)、儲蓄存款及投資理財(cái)。Ⅰ類賬戶不必隨身攜帶，也減小了卡片遺失帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

Ⅱ類賬戶當(dāng)做“錢包”。Ⅱ類賬戶投資理財(cái)功能齊全，從Ⅰ類賬戶向其轉(zhuǎn)入資金沒有累計(jì)轉(zhuǎn)入限額，既能滿足日常使用，又可避免大額資金損失，可以作為日常的“錢包”。

Ⅲ類賬戶存放“零花錢”，這樣安全方便、隨充隨用。主要用于小額高頻交易，適合用于綁定支付賬戶，及日常小額高頻交易（如二維碼支付、手機(jī)NFC支付等）。

不過落地到銀行業(yè)務(wù)開展而言，浦發(fā)銀行相關(guān)人士的看法則是，“III類戶和II類戶除了有限額，其他沒有任何區(qū)別，所以沒有必要做III類戶。”

央行《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》（下稱《通知》），對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶分別設(shè)置了10000元的單日支付限額和1000元的賬戶余額的規(guī)定。

對此，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“由于通過電子渠道開立的個人銀行賬戶，核實(shí)手段相對單一，開戶申請人開戶意愿的核驗(yàn)難度較大，不法分子利用此渠道假冒他人名義開戶的風(fēng)險(xiǎn)相對較高。如不設(shè)置單日支付限額或限額過高，一旦發(fā)生不法分子冒名開戶的風(fēng)險(xiǎn)事件，有可能給其帶來較大的資金損失。”

《通知》也對三類賬戶對應(yīng)的開戶提出了具體要求：對于通過柜面提交銀行賬戶開戶申請的，存款人可開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶；對于通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交銀行賬戶開戶申請，銀行工作人員現(xiàn)場核驗(yàn)身份信息的，存款人可開立Ⅰ類戶；銀行工作人員未現(xiàn)場核驗(yàn)身份信息的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶；通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

一位股份行副行長對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“賬戶分類管理后，過去銀行業(yè)的一些做法被規(guī)范了是好事，但遠(yuǎn)程開戶的要求非常嚴(yán)格，業(yè)務(wù)受理也有限，對我們而言，機(jī)會會多一點(diǎn)。”

新規(guī)為銀行對抗第三方支付利器？

新規(guī)正在影響銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競爭格局。

樂觀者認(rèn)為，賬戶分類之后，銀行卡的“虛擬化”和申請渠道的“線上化”可以釋放銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)潛力，大象開始起舞。

理由是，從三類賬戶的屬性和區(qū)別來看，經(jīng)過面對面確認(rèn)用戶身份的Ⅱ類戶，除了特定交易有限額以外，和Ⅰ類戶并無區(qū)別，可以滿足客戶幾乎所有的用卡需求，且具有易注銷、易管理和安全性更高等特征。Ⅱ類戶將引領(lǐng)銀行卡結(jié)算體系逐步步入虛擬化時代，沒有了實(shí)體銀行卡的束縛，銀行線上業(yè)務(wù)的潛力將得以充分釋放。

此前，銀行系互金業(yè)務(wù)囿于流程和體驗(yàn)的較大差距，并未被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)視作競爭對手。

悲觀者則持有相反的態(tài)度，“對于銀行賬戶，并沒有放松多少，央媽還是管得太死太嚴(yán)了。”一位股份行電子銀行部負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者吐槽稱，“比如說二維碼支付，某股份行電子銀行部2013年就推出了基于二維碼的異度支付，市場反響很好，2014年央行一紙文件暫停，銀行和銀聯(lián)很聽話不敢玩，但支付寶和微信支付還在做，造成現(xiàn)在的局面，能僅怪銀行、銀聯(lián)不創(chuàng)新嗎？”

新規(guī)帶給銀行一個可以看得見的好處是，獲客壁壘被打破，業(yè)務(wù)量和客戶數(shù)有望迎來高速增長期。

來自銀行人士的分析，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)面向所有銀行卡客戶不同，銀行的線上業(yè)務(wù)通常只對本行客戶開放。銀行要拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，先要把潛在客戶發(fā)展為持卡客戶，需要客戶去網(wǎng)點(diǎn)申請一張借記卡或線上申請一張信用卡，最終還是受制于線下物理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和服務(wù)效率，發(fā)展速度與互金企業(yè)沒法比。

第三方支付企業(yè)的賬戶本質(zhì)上還是綁定的相應(yīng)銀行賬戶，沒有銀行賬戶，支付賬戶就是無源之水。比如說用戶在第三方支付的賬戶資金實(shí)際上只是虛擬賬戶的資金信息，而實(shí)際的資金存放在支付平臺在銀行設(shè)立的銀行賬戶上。同時，對支付賬戶也同樣有分級管理的規(guī)定。

而現(xiàn)在Ⅱ類戶可通過簡單綁定本行或他行銀行卡開戶，與第三方支付企業(yè)的賬戶開立過程一樣簡單，銀行業(yè)務(wù)拓展不再受制于本行持卡客戶規(guī)模，有望迎來高速增長期。