“回來兩周發(fā)現(xiàn)盧布漲了6.7%，這回還信用卡是不是虧大了？”十一假日剛從莫斯科旅游回來的李小姐（化名）告訴記者，想著趁匯率便宜去俄羅斯玩一趟，“去到莫斯科發(fā)現(xiàn)有銀聯(lián)渠道的網(wǎng)點很少，所以基本上都是用Visa或者Master渠道的信用卡刷了盧布，盧布匯率再這么漲下去，信用卡要還的人民幣不知道要多多少。”對此，理財專家表示，李小姐在還款時無需過分關(guān)注盧布匯率的波動，應該實時關(guān)注美元變化，逢低購匯。

而因為換匯而產(chǎn)生滯納金的境外刷卡消費也令人感到頭疼。昨日，黃小姐在朋友圈提到境外刷卡消費后沒有換匯以致要交滯納金之后，引發(fā)了不少朋友對信用卡還款的吐槽。

文、廣州日報記者周慧、林曉麗

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匯率波動

信用卡還款成本增幾多？

目前國內(nèi)發(fā)行的信用卡有單幣種和雙幣種兩種，一般單幣種的主要以人民幣結(jié)算，在境外刷卡消費時，需要走不同的結(jié)算通道，比如銀聯(lián)發(fā)的卡可走銀聯(lián)通道結(jié)算，Visa、MasterCard等則主要提供外幣結(jié)算通道。

銀行信用卡部相關(guān)人士介紹：“在境外消費時，若直接用銀聯(lián)卡刷卡，走銀聯(lián)通道，那么在入賬時系統(tǒng)會自動將外幣以入賬時的實時匯率轉(zhuǎn)換成人民幣金額記入當期賬單，持卡人在入境后，可直接用人民幣還款，不用再購匯；若使用的是Visa或MasterCard的雙幣卡，在美元國家消費時，會以美元入賬，持卡人入境后再購匯還款；如在非美元國家消費時，銀行在進行不同貨幣兌換時會先將當?shù)刎泿艃稉Q成美元，以美元入賬。”

“所以對于李小姐來說，若當時刷卡直接是走銀聯(lián)渠道，后期當?shù)刎泿艆R率的變動對于其信用卡賬單還款是沒有任何影響的，但是若李小姐刷卡是使用Visa或者Master渠道，信用卡發(fā)卡銀行會根據(jù)其賬單的記賬日將當?shù)刎泿胖苯愚D(zhuǎn)換成美元賬單，所以李小姐在還款時只需要考慮美元兌人民幣的波動即可。”理財專家表示，“還有一些銀行發(fā)行的信用卡會有直接自動轉(zhuǎn)入人民幣賬單，即將當?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換成美元之后，銀行會根據(jù)國際信用卡組織具體的清算匯率將美元再轉(zhuǎn)換成人民幣，最終顯示在持卡人賬單上的是人民幣賬戶，消費者向人民幣賬戶存入對應的人民幣即可。”

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如何還款最劃算？

但是上述理財專家提醒，對于走Visa或者Master渠道的消費者來說，其到期賬單中還有一個“貨幣轉(zhuǎn)換費”被隱藏在了賬單當中，“以李小姐在莫斯科刷卡為例，她當時用人民幣對美元的信用卡走Visa渠道刷了36000盧布的酒店費用，在這個過程當中，36000盧布按照實時匯率計算成了美元的價格，在李小姐最終收到的美元賬單當中，不僅包括了實時盧布兌美元的兌換后價格，還包括了一筆1.5%的外匯兌換手續(xù)費，但是這筆費用一般直接包含在所需要還款的金額當中，銀行不會單獨列出，所以被很多持卡人忽視了。”

不過，記者了解到，也有一些銀行發(fā)行了專門針對境外刷卡的全球支付信用卡以及單幣種VISA渠道信用卡，這部分1.5%的匯率轉(zhuǎn)換費則可以免去。

理財專家提醒，購匯還款的時點很有講究，美元兌人民幣匯率每天都會有小幅波動，消費者當月若有美元還款賬單可盯緊點美元走勢，逢低購匯賺取差價。

TIPS

全幣種信用卡無需外幣購匯還款

對于全幣種信用卡的市民來說，可享受無論何種幣種直接人民幣入賬的服務，只需人民幣還款即可，無需擔心外幣購匯還款問題。同時，銀聯(lián)相關(guān)人士告訴記者，在境外使用銀聯(lián)信用卡（卡號以62開頭）消費，可直接用人民幣還款，無需購匯還款。

分期還款和最低還款均不劃算

據(jù)了解，目前各銀行信用卡12期分期手續(xù)費率一般在7.32%~8.8%之間，24期分期手續(xù)費率則為14.4%~18.24%不等，明顯超出銀行同期貸款利率，更是數(shù)倍于銀行的定期存款利率。此外，信用卡最低還款產(chǎn)生的年化利率普遍在18%左右，這種還款方式也不劃算。

信用卡消費三大誤區(qū)

境外刷卡消費產(chǎn)生滯納金

黃小姐是5月份去歐洲旅游，用某股份制銀行的雙幣信用卡在國外刷卡消費了1000多歐元。由于黃小姐的信用卡額度是5萬元，而且也綁定了借記卡，因此黃小姐對這筆刷卡金額并不在意，想著銀行到時自動劃賬，但是5月份信用卡賬單出來之后，黃小姐卻發(fā)現(xiàn)歐元欠款竟然還在，而且還產(chǎn)生了部分滯納金。

黃小姐隨后致電客服，才知道這張信用卡并沒有設置自動購匯還款功能，人民幣購匯還款需要通過電話、網(wǎng)上銀行或者柜面進行操作。

“誰知道境外消費還得打電話還款，當初辦理自動還款業(yè)務時，工作人員也沒有提醒過我。”黃小姐頗為納悶。

境外刷卡消費或需另外購匯

某股份制銀行人士提醒，海外購物要是有外幣賬單可千萬要留意了。

據(jù)了解，目前很多持卡人都已辦理信用卡自動還款功能，假如碰上外幣還款時，這種自動功能多數(shù)會“失靈”。據(jù)融360信用卡專家介紹，在申請信用卡自動還款功能時，如果自動還款選項只選擇了人民幣賬戶，而沒有選擇外幣賬戶，銀行就會默認自動還款僅針對人民幣賬戶，外幣賬戶需要持卡人購匯還款。此外，即便有自動還款功能，還要注意外幣賬單的換匯問題。與柜臺還款相比，更方便的辦法是，還款日前致電發(fā)卡行中心申請幫忙換匯，這樣開通了自動還款功能的信用卡，到時候就自動扣人民幣換匯還外幣賬單了。

超額透支帶來超限費

劉小姐說：“我的信用卡額度只有2萬元，用完后還能再多刷1000元。”致電銀行才得知信用卡當月實際消費金額可超過信用額度的10%，但是超額透支部分還被收“超限費”，1000元收取50元費用！

目前，各家銀行信用卡超限費的收取標準不同，工行、中行、農(nóng)行、建行、交行、招行、平安等多家銀行免收信用卡超限費，廣發(fā)、光大、民生、浦發(fā)等部分銀行會收取一定比例的超限費。具體收取金額一般是超過信用額度部分的5%，按賬戶每月收取1次，最低10元，最高200元。融360信用卡專家還提醒，大部分銀行會收取5%的超限費，還要收取利息和滯納金。也有銀行不收超限費，但可能會影響信用記錄。

擔心

廣州日報訊 除了盧布最近兩周漲勢喜人，美聯(lián)儲的暫不加息讓新興市場貨幣揚眉吐氣了一把。昨日，印尼盾兌美元大漲4%，創(chuàng)2008年12月來最大單日漲幅，菲律賓比索匯率創(chuàng)兩個月新高，而由于港元匯率持續(xù)走強，昨日我國香港金管局向銀行體系注入45億港元捍衛(wèi)匯率水平。

漲漲漲，本周新興市場貨幣漲勢喜人，邁向六年多來最大單周上漲。分析認為，這主要是由于市場對美聯(lián)儲將升息時間延后至2016年的猜測激起全球股市匯市的一波漲勢。記者初步計算發(fā)現(xiàn)，昨日人民幣中間價報6.3493，創(chuàng)一個月以來的新高，人民幣兌盧布中間價報9.6592，較一個月前下跌9.9%，人民幣兌林吉特中間價報0.65474，較一個月前下跌3.2%。

根據(jù)機構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，本周印尼盾、俄羅斯盧布、馬來西亞林吉特表現(xiàn)最為出色，兌美元的漲幅都超過6%。隨著12億美元資金凈流入巴西、印度、印尼、韓國、我國臺灣和泰國股市，MSCI明晟新興市場股票指數(shù)勢將創(chuàng)出近四年來最大周升幅。

“美元做多倉位的降低也直接惠及新興市場貨幣。”有交易員向記者表示。昨日，美聯(lián)儲紀要“突施冷箭”，令今年內(nèi)加息預期再添懸念，美聯(lián)儲在紀要中特別強調(diào)強勢美元對出口和通脹的負面影響。這一點令多數(shù)市場人士都始料未及，美元指數(shù)一度急劇下挫至95關(guān)口。

不過，也有市場人士并不看好新興市場貨幣未來走勢，招商證券分析師認為，盡管美聯(lián)儲加息的“靴子”并未落地，但是其認為只要美聯(lián)儲在2015年年內(nèi)加息的表態(tài)不發(fā)生改變，就不會對全球股市和新興市場資產(chǎn)價格、資本流動產(chǎn)生實質(zhì)性的利好，加上新興市場動蕩未止，工業(yè)屬性的大宗商品價格承壓下行，黃金價格上漲，而農(nóng)產(chǎn)品價格受氣候?qū)τ诠┙o預期的影響而上行，近兩周的大宗商品價格走勢出現(xiàn)分化。

對于國際貨幣市場的風云變化，不少像李小姐那樣的消費者，擔心新興市場貨幣大漲境外刷卡是否會產(chǎn)生更多費用？

數(shù)據(jù)：

長假向來是信用卡消費高峰期，銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，國慶假期，銀聯(lián)卡跨行交易總金額達到6469億元，交易總筆數(shù)超過5億筆，同比分別增長25.4%和19.5%。銀聯(lián)卡境外線下交易金額同比增長17%，交易筆數(shù)同比增幅24%。

釋疑

匯率波動是否影響信用卡還款？

新興市場貨幣大漲，在這些國家刷卡后，還款時無需過分關(guān)注當?shù)刎泿艆R率的波動，應該實時關(guān)注美元變化，逢低購匯。