險企強(qiáng)制退保萬能險一事,引發(fā)了監(jiān)管部門的注意。昨日,本報報道了《保單上明明寫著保障終身 消費(fèi)者投保滿一年卻遭強(qiáng)制退保》。針對涉事保險公司北大方正人壽的行為和事件主角李小姐的遭遇,廣東保監(jiān)局方面表態(tài)稱,北大方正人壽強(qiáng)行退保是違規(guī)的,李小姐可以向北大方正人壽總公司申訴,或者向總公司所在地的監(jiān)管部門進(jìn)行投訴。而對于第三方理財平臺的涉嫌“部分修改合同”的問題,業(yè)內(nèi)人士也產(chǎn)生了質(zhì)疑。

退保程序必須是由消費(fèi)者提出

“一般來說保險公司不能單方面解除合同。”廣東保監(jiān)局表示,按照《保險法》規(guī)定的退保程序,必須由消費(fèi)者提出申請,與保險公司協(xié)商后再進(jìn)行退保。除非消費(fèi)者在購買前存在欺詐隱瞞行為。從李小姐這個案例來看,北大方正人壽的行為已經(jīng)違規(guī)。

在李小姐的退保提醒短信中,記者留意到了“招財寶”這一平臺,主要銷售包括萬能險在內(nèi)的固定期限、收益穩(wěn)定的低風(fēng)險理財產(chǎn)品。但問題是,該平臺的萬能險產(chǎn)品協(xié)議后面都多了一個招財寶的附加協(xié)議,即“領(lǐng)取(退保)授權(quán)”:“本人申請富德生命人壽在合同生效滿1年時將萬能險賬戶資金全部轉(zhuǎn)回。”而這一內(nèi)容并未體現(xiàn)在李小姐電子保單合同上。也就是說,買了招財寶的萬能險產(chǎn)品,除了比李小姐多了一個“授權(quán)”之外,同樣要在滿一年后退保。

記者也注意到,上述授權(quán)并非購買支付的必要條件,即使消費(fèi)者沒有看到這個授權(quán),也已經(jīng)被默認(rèn)進(jìn)行了授權(quán)。而這一授權(quán)的后果就是,碰到李小姐遭遇的情況,即一份原本是終身的保單合同完全變成了一份一年期的合同,消費(fèi)者只能在一年內(nèi)享受到該產(chǎn)品的理財收益和保障。

第三方平臺無權(quán)修改合同

除了保險公司方面涉嫌違規(guī)操作之外,第三方平臺是否有權(quán)修改合同也成另一焦點(diǎn)。

與李小姐一年期購買的情況相比,第三方平臺在一些方面做了風(fēng)險規(guī)避。在招財寶界面上,有一份《招財寶客戶特別聲明》,其對消費(fèi)者的行為進(jìn)行了約束,包括“聲明人自愿放棄退保權(quán)利,在保單凍結(jié)期間內(nèi)部的提出退保及保單提取業(yè)務(wù),并放棄自動續(xù)保權(quán)利”;“對于保單及保單利益,保險金的具體處置,聲明人授權(quán)由招財寶平臺進(jìn)行相應(yīng)處理,招財寶的指令視同聲明人做出”;“聲明人的行為若與招財寶平臺的指令沖突,聲明人同意以招財寶平臺指令為準(zhǔn)。”

實(shí)際上,無論是上文中的“領(lǐng)取授權(quán)”還是“特別聲明”,它們都對保單進(jìn)行了部分修改。尤值得一提的是,“特別聲明”不僅很多消費(fèi)者購買時并不容易發(fā)現(xiàn),而且并不需要消費(fèi)者同意就可以直接完成支付購買,很容易造成消費(fèi)者“被授權(quán)、被聲明”。

記者向業(yè)內(nèi)壽險資深人士采訪了解到,這一種情況尚屬新生事務(wù),如果僅從《合同法》來看,這是一個雙方共同認(rèn)定的合同條款,但如果是保險產(chǎn)品,則存在著問題。“消費(fèi)者的保險合同是和保險公司簽訂,第三方平臺的招財寶只是負(fù)責(zé)代銷,屬于另外一個合同關(guān)系,但不能影響消費(fèi)者和保險公司的合同協(xié)議。保險公司的產(chǎn)品都是向保監(jiān)會報備的,這些第三方條款很顯然已經(jīng)對原合同進(jìn)行了修改。修改后的產(chǎn)品顯然也不是在保監(jiān)備份的合同。”

“至于如何對這一新生情況進(jìn)行定性、監(jiān)管和處理,還需要保監(jiān)會研究決定。”上述資深人士表示,“可以確定的是,消費(fèi)者購買的保單合同是與保險公司簽署的合同關(guān)系,第三方平臺無權(quán)更改。”