在宏觀經(jīng)濟(jì)放緩及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，2014年中國銀行業(yè)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。普華永道今日(4月23日)發(fā)布的《銀行業(yè)快訊：2014年中國銀行業(yè)回顧與展望》(下稱 報(bào)告 )顯示，截至4月20日十二家已發(fā)布年報(bào)的國內(nèi)上市銀行(以下稱 主要上市銀行 )的不良貸款余額和不良貸款率進(jìn)一步 雙升 ，信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)顯現(xiàn)。而普華永道相關(guān)合伙人亦表示，從量、價(jià)、資產(chǎn)質(zhì)量三方面考慮，今年銀行利潤增速或進(jìn)一步下降。

不良 雙升

報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2014年末，主要上市銀行的貸款余額為52.32萬億元，較2013年末增長11.49%，增速有所放緩。同時(shí)信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行，主要上市銀行不良貸款余額和不良貸款率繼續(xù) 雙升 。不良貸款余額達(dá)6415.10億元，增幅38.23%。主要上市銀行整體不良貸款率較2013年末上升0.24個(gè)百分點(diǎn)，至1.23%。同時(shí)，逾期非不良貸款上升迅猛，2014年增幅達(dá)到112.65%。

其中，公司貸款按行業(yè)比較，不良率最高的前三大行業(yè)分別是批發(fā)和零售、制造以及租賃和商業(yè)服務(wù)。而采礦、租賃和商務(wù)服務(wù)、批發(fā)和零售的不良貸款率升幅最大。

針對此情況，主要上市銀行均加大了不良貸款處置力度，累計(jì)核銷及轉(zhuǎn)讓2192億元，為2013年的2.2倍。不過在2014年不良貸款加速累計(jì)的情況下，商業(yè)銀行盡管增加了減值準(zhǔn)備的計(jì)提，但是撥備覆蓋水平依舊承受壓力。報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，主要上市銀行撥備覆蓋率220.54%，較2013年末下降51.29個(gè)百分點(diǎn);撥貸比2.70%，與2013年基本持平。

普華永道中國銀行業(yè)和資本市場部主管合伙人梁國威分析道： 隨著資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步下行以及逾期非不良貸款的平均逾期天數(shù)持續(xù)增加，該類貸款轉(zhuǎn)為不良貸款的壓力突顯。種種跡象都表明，貸款信用風(fēng)險(xiǎn)暴露的速度正在加快。建議銀行客觀地面對資產(chǎn)質(zhì)量壓力，調(diào)整預(yù)期。審慎計(jì)提貸款減值準(zhǔn)備金，加大計(jì)提的力度，防范風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，加大不良貸款的處置力度，通過核銷及轉(zhuǎn)讓等手段，減輕不良資產(chǎn)壓力。

今年盈利增速或進(jìn)一步下降

報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2014年主要上市銀行整體凈利潤1.18萬億元，同比增長7.29%，增速較2013年放緩5.26個(gè)百分點(diǎn)，這預(yù)示著中國銀行業(yè)的凈利潤增速普遍降至個(gè)位數(shù)。截至2014年末，主要上市銀行的資產(chǎn)總額進(jìn)一步擴(kuò)大至98.70萬億元，較2013年末增長10.63%，增速總體回落。同時(shí)，分析顯示，絕大部分銀行的資產(chǎn)收益率和凈資產(chǎn)收益率都呈現(xiàn)下降趨勢。

談及今年的銀行業(yè)盈利預(yù)期，普華永道中國金融機(jī)構(gòu)服務(wù)部合伙人胡燕表示，從量、價(jià)、資產(chǎn)質(zhì)量三方面來看，今年銀行業(yè)盈利增速或?qū)⑦M(jìn)一步下降。她分析稱，從量上看，主要上市銀行資產(chǎn)增幅較之前的20%-30%放緩到10%左右，估計(jì)2015年資產(chǎn)增幅會進(jìn)一步放緩。從價(jià)上看，雖然2014年凈息差有微幅增加，但資產(chǎn)端收益的增長已處于頂點(diǎn)的狀態(tài)，在央行降息釋放流動性的背景下，無論貸款利率還是債券投資收益率都在下降，而在資本的逐利和股市回暖的情況下負(fù)債端的成本卻始終在上升，因此凈息差可能還會進(jìn)一步下降。而在資產(chǎn)質(zhì)量方面，從今年一季度已經(jīng)公布的部分銀行季報(bào)來看，逾期的情況比去年末進(jìn)一步增加，今年資產(chǎn)質(zhì)量也不容樂觀。 縱觀這幾方面，所有機(jī)構(gòu)的盈利還是面臨很大的挑戰(zhàn)的。 而普華永道中國金融業(yè)主管合伙人容顯文則預(yù)計(jì)2015年部分銀行可能會出現(xiàn)盈利零增長甚至是負(fù)增長的現(xiàn)象。

容顯文稱： 商業(yè)銀行既要承受經(jīng)濟(jì)放緩的壓力，又面臨行業(yè)的競爭與變革，可謂 拐點(diǎn)已過，真正的考驗(yàn)到來。但中長期而言，國家的 一帶一路等戰(zhàn)略，更將拉動貿(mào)易、企業(yè)并購及投融資需求，成為商業(yè)銀行發(fā)展的新機(jī)遇。這些戰(zhàn)略規(guī)劃都有助于商業(yè)銀行的區(qū)域化和國際化布局。相信中國的銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì) 新常態(tài)下的機(jī)遇比挑戰(zhàn)更多。

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