隨著個人征信市場開閘，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入，互聯(lián)網(wǎng)生活的方方面面都可能被納入企業(yè)的征信范圍，進(jìn)而對個人的誠信問題產(chǎn)生正面或負(fù)面效應(yīng)。

近日，微信廣告推廣在朋友圈中掀起了不小波瀾，據(jù)傳微信朋友圈廣告推送是基于大數(shù)據(jù)分析，通過分析用戶朋友圈語言特性，以及朋友圈圖片內(nèi)容等識別用戶的收入狀況，進(jìn)而有針對性地推送廣告。雖然飽受質(zhì)疑，但也讓廣大民眾感受到了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代的透明化。同時，隨著個人征信市場開閘，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入，互聯(lián)網(wǎng)生活的方方面面都有可能被納入企業(yè)的征信范圍，進(jìn)而對個人的誠信問題產(chǎn)生正面或者負(fù)面效應(yīng)。

互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)引入征信評級

所謂征信是透過對用戶或者商戶的數(shù)據(jù)的分析，來評估出他的信用。 拉卡拉集團(tuán)董事長兼總裁孫陶然指出，拉卡拉可以拿到征信牌照是因?yàn)槔ɡ恢痹谑褂谜餍?，也可能是中國比較早把個人在互聯(lián)網(wǎng)上行為數(shù)據(jù)引入到征信評分里面的一家公司。拉卡拉現(xiàn)在評估的考拉信用分，已經(jīng)參照了個人在互聯(lián)網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)，包括社交網(wǎng)絡(luò)里面的朋友圈、評論發(fā)言、個人行為軌跡、瀏覽數(shù)據(jù)。

記者了解到，此前，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為6個月。8家機(jī)構(gòu)包括芝麻信用管理有限公司（屬阿里螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)旗下）、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司。

信用征信是建設(shè)整個誠信體系、信用體系的核心環(huán)節(jié)，因?yàn)橐粋€企業(yè)的誠信狀況到底如何需要有專門機(jī)構(gòu)去征集信息，這種信息可以向必需的關(guān)聯(lián)方提供，使得大家對在日常的學(xué)習(xí)、生活、工作、商務(wù)中，人和人之間、人和企業(yè)之間、企業(yè)和企業(yè)之間信用狀況、歷史狀況有一定的把握和了解。 上海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊表示， 現(xiàn)在我國的征信體系很不發(fā)達(dá)，沒有全社會覆蓋，所以現(xiàn)在這8家民營的征信機(jī)構(gòu)，對于整個征信體系的完善，擴(kuò)大覆蓋面會起到積極的作用。

對于征信領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)，芝麻信用稱，將借助阿里云技術(shù)，對3億多實(shí)名個人、3700多萬個企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，推出芝麻分、芝麻認(rèn)證、風(fēng)險名單庫、芝麻信用報告、芝麻評級等一系列互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品。騰訊征信也表示，將利用騰訊擁有的8億QQ賬戶、5億多微信賬戶、3億支付用戶，以及QQ空間、騰訊網(wǎng)、QQ郵箱、微博等多種服務(wù)上聚集的龐大用戶，通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測其風(fēng)險表現(xiàn)和信用價值，為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報告。

個人隱私問題需要嚴(yán)格監(jiān)管

央行此前發(fā)布的《中國征信業(yè)發(fā)展報告（2003～2013）》顯示，2013年中國征信市場上共有征信機(jī)構(gòu)150多家，整體規(guī)模在20億元。另據(jù)多家券商測算，在發(fā)展成熟后中國征信行業(yè)僅個人征信市場總空間將在1000億元左右，相較目前不到20億元的體量將有50倍的成長。

國內(nèi)征信市場潛力巨大，而上述8家機(jī)構(gòu)最終能否順利獲得牌照，仍有待6個月左右的考核。 拉卡拉征信公司股東里有兩家在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)處理方面非常強(qiáng)，一家叫托爾斯，一家叫藍(lán)色光標(biāo)。同時公司5家股東中有4家是上市公司，各有數(shù)據(jù)上的優(yōu)勢，而且是開放性的。 孫陶然表示，拉卡拉征信未來將會在個人征信和企業(yè)征信兩個方面展開業(yè)務(wù)。預(yù)計推出4個征信產(chǎn)品，對公推出兩個產(chǎn)品，個人征信兩個產(chǎn)品。今年年中開始，拉卡拉開放為社會服務(wù)，包括銀行、收單機(jī)構(gòu)或小貸公司、P2P網(wǎng)貸公司，只要有征信需求，都可以到拉卡拉查詢征信狀況和評估。

不過，有業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)有很多雷區(qū)，比如不能采集敏感的個人信息，數(shù)據(jù)的安全與透明度，不同機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)的交換難題等。此外，騰訊征信、芝麻信用等公司雖具備大量的用戶行為數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)與個人的借貸行為關(guān)系并不大，因而其建立的模型不一定準(zhǔn)確，很難被主流的金融機(jī)構(gòu)引用。

征信不是一般金融數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，非常容易侵犯個人隱私和產(chǎn)生數(shù)據(jù)安全問題。 中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，個人征信市場放開的同時要配套完善的法律法規(guī)，在個人信息查看、轉(zhuǎn)移等方面要求嚴(yán)格監(jiān)管。
 

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