P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)里最重要的細(xì)分領(lǐng)域之一，長(zhǎng)期以來(lái)，一直處于無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的 三無(wú) 狀態(tài)。在這種相對(duì)寬松的市場(chǎng)環(huán)境下，近幾年中國(guó)P2P產(chǎn)業(yè)發(fā)展非常迅猛。不過(guò)，野蠻增長(zhǎng)的背后是行業(yè)魚(yú)龍混雜，惡性事件頻發(fā)。如何確保平臺(tái)的安全、良性發(fā)展，已成為廣大投資者最為關(guān)心的問(wèn)題。
當(dāng)前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、寶類(lèi)基金、眾籌等多個(gè)細(xì)分領(lǐng)都迎來(lái)了全新的發(fā)展機(jī)遇。也為廣大消費(fèi)者提供了更加便捷高效的金融服務(wù)產(chǎn)品和渠道。然而，P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)里最重要的細(xì)分領(lǐng)域之一，長(zhǎng)期以來(lái)，一直處于無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的 三無(wú) 狀態(tài)。在這種相對(duì)寬松的市場(chǎng)環(huán)境下，近幾年中國(guó)P2P產(chǎn)業(yè)發(fā)展非常迅猛。不過(guò)，野蠻增長(zhǎng)的背后是行業(yè)魚(yú)龍混雜，惡性事件頻發(fā)。
如何確保平臺(tái)的安全、良性發(fā)展，已成為廣大投資者最為關(guān)心的問(wèn)題。
互聯(lián)網(wǎng)金融的核心還是金融，而金融的核心在風(fēng)控。在所有出問(wèn)題的平臺(tái)中，一類(lèi)為主觀跑路(一上來(lái)就是騙的)，另一類(lèi)為經(jīng)營(yíng)不善。主觀跑路的，其實(shí)不難甄別。而經(jīng)營(yíng)不善的，卻相對(duì)復(fù)雜。經(jīng)營(yíng)不善的根本問(wèn)題出現(xiàn)在風(fēng)控上，即由違約導(dǎo)致的壞賬超過(guò)可控范圍。而在中國(guó)市場(chǎng)，P2P屬于新興行業(yè)，缺乏對(duì)借款企業(yè)違約后的有效制約，這給P2P網(wǎng)貸平臺(tái)埋下了巨大潛在風(fēng)險(xiǎn)。

缺乏對(duì)借款企業(yè)違約后的有效制約主要表現(xiàn)在：
1、法律法規(guī)不健全，訴訟成本高、周期長(zhǎng)。一般P2P平臺(tái)遭遇借款人違約后很少采用法律訴訟的方式，法律催收在實(shí)務(wù)中依然面臨一定的難度(錢(qián)少了不值得走法院，錢(qián)多了走法院也一樣要不回來(lái))。
2、中國(guó)缺少健全的征信體系，借款方違約及重復(fù)違約成本低。對(duì)于P2P平臺(tái)來(lái)講，一旦出現(xiàn)違約，大部分損失基本靠自己消化。
目前，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，P2P平臺(tái)一方面嚴(yán)把風(fēng)控關(guān)，另一方面聯(lián)合擔(dān)保公司展開(kāi)關(guān)聯(lián)擔(dān)保，還有就是提取目標(biāo)企業(yè)保證金。但這些都不足以充分化解違約風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)借款人實(shí)際違約時(shí)，P2P平臺(tái)只能自己解決問(wèn)題，如果解決不了，超過(guò)自身承受能力，只能關(guān)門(mén)、跑路!
實(shí)際上，借款客戶(hù)違約屬于正?，F(xiàn)象，否則就不會(huì)有借款抵押或擔(dān)保的行業(yè)慣例，問(wèn)題的關(guān)鍵是企業(yè)借款后違約概率不同，財(cái)務(wù)優(yōu)秀的企業(yè)違約率低，財(cái)務(wù)平庸的企業(yè)違約率高。所以，為了抵御違約風(fēng)險(xiǎn)，出資人會(huì)要求更高的利率予以保障。在這種情況下，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)要想持續(xù)發(fā)展，并在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中贏得核心競(jìng)爭(zhēng)力，就需要提供更加精細(xì)化的服務(wù)：
1、對(duì)不同項(xiàng)目進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)級(jí)，根據(jù)不同評(píng)級(jí)確定差異化的借款利率。不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資人，可以根據(jù)不同評(píng)級(jí)和利率定制自己的投資策略。
2、引入網(wǎng)貸保險(xiǎn)機(jī)制，最大化保障投資人收益和安全保障。當(dāng)然，還要全面考慮借款企業(yè)融資成本，以及購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)投資人收益產(chǎn)生的影響。
3、細(xì)分服務(wù)客戶(hù)，將產(chǎn)品做垂直分發(fā)與整合。針對(duì)不同人群推出具有針對(duì)性的融資、理財(cái)產(chǎn)品。精細(xì)化是大趨勢(shì)，未來(lái)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在垂直領(lǐng)域?qū)⒂写髾C(jī)遇。