雖然大數(shù)據(jù)的概念已經(jīng)人所共知，但真正的大數(shù)據(jù)時(shí)代還未來(lái)臨。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)相應(yīng)的技術(shù)和專業(yè)人才的不足，使得它們離真正的大數(shù)據(jù)時(shí)代 還有一段距離 。 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，作為爆發(fā)式增長(zhǎng)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)，正是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化和金融化的結(jié)合。面對(duì)大數(shù)據(jù)的來(lái)臨，業(yè)內(nèi)的討論聲音似乎都很 很興奮 ，然而，真正的大數(shù)據(jù)時(shí)代來(lái)臨了嗎?

大數(shù)據(jù)時(shí)代還未來(lái)臨

上海證大金融信息服務(wù)有限公司(簡(jiǎn)稱證大財(cái)富)副總經(jīng)理劉捷認(rèn)為，目前的P2P網(wǎng)貸行業(yè)正處于大數(shù)據(jù)時(shí)代的第一階段和第二階段之間。 基于互聯(lián)網(wǎng)和通訊技術(shù)日新月異的發(fā)展，大量數(shù)據(jù)的產(chǎn)生是大數(shù)據(jù)發(fā)展的第一階段，第二階段是粗獷地、違法違規(guī)的應(yīng)用，這個(gè)階段中很多人都知道數(shù)據(jù)有用，至于怎么用卻見仁見智。 他介紹，第三階段是系統(tǒng)、規(guī)范地去整理數(shù)據(jù)并產(chǎn)生相應(yīng)的管理工具、分析工具以及產(chǎn)生專業(yè)的大數(shù)據(jù)人才，這時(shí)進(jìn)入了真正的大數(shù)據(jù)時(shí)代。 目前只能說(shuō)是有很多數(shù)據(jù)而已，真正的大數(shù)據(jù)時(shí)代還未來(lái)臨。

P2P行業(yè)要做真正的大數(shù)據(jù)有兩個(gè)途徑：一是建立自己的生態(tài)圈去了解客戶的特征，同時(shí)需要做數(shù)據(jù)挖掘?qū)ふ谊P(guān)鍵的數(shù)據(jù)。 新新貸CEO張揚(yáng)認(rèn)為，目前數(shù)據(jù)獲得的渠道和成本都制約了大數(shù)據(jù)在P2P領(lǐng)域內(nèi)的實(shí)現(xiàn)，與此同時(shí)，目前尚不具備大數(shù)據(jù)來(lái)臨所需的硬件設(shè)備和人才兩個(gè)因素。 絕大多數(shù)P2P并沒(méi)有云計(jì)算的設(shè)備，也不具備數(shù)據(jù)挖掘的人才。

但不可否認(rèn)，當(dāng)前使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的人群對(duì)于信息的獲取較為社會(huì)化。正如你我貸總裁嚴(yán)定貴所說(shuō)的， 這個(gè)時(shí)期數(shù)據(jù)的獲得變得越來(lái)越容易，交叉比對(duì)也變得更加方便，互聯(lián)網(wǎng)的行為數(shù)據(jù)可以為其本身的信用定價(jià)提供有力的支撐。 也就是說(shuō)，這個(gè)時(shí)期為真正大數(shù)據(jù)的來(lái)臨做了鋪墊。

數(shù)據(jù)挖掘給風(fēng)控來(lái)帶可能

雖然如業(yè)內(nèi)人士所說(shuō)的，真正大數(shù)據(jù)時(shí)代尚未來(lái)臨，但利用大數(shù)據(jù)對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行風(fēng)控的探索已經(jīng)展開。

據(jù)悉，目前P2P對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量是通過(guò)央行的征信組織來(lái)進(jìn)行。但央行現(xiàn)在的征信數(shù)據(jù)覆蓋的人群數(shù)量只有4~5億，大數(shù)據(jù)對(duì)于更多的人是空白的。不僅如此，在央行現(xiàn)有的征信數(shù)據(jù)中，借款人的征信數(shù)據(jù)條目的稀少也為數(shù)據(jù)挖掘帶來(lái)困難。更為重要的是，央行的征信數(shù)據(jù)不僅與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有直連，目前還很難獲得。"更多的P2P網(wǎng)貸公司通過(guò)其他的方式，比如通過(guò)由借款人借款時(shí)拉取央行征信報(bào)告的方式來(lái)獲取數(shù)據(jù)，但這卻是很不容易的一件事。"嚴(yán)定貴介紹說(shuō)。

事實(shí)上，形成P2P最核心的競(jìng)爭(zhēng)能力是風(fēng)險(xiǎn)控制，它需要對(duì)獲取的客戶進(jìn)行高效的、精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，而這一切隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨便有了實(shí)現(xiàn)的可能。 大數(shù)據(jù)風(fēng)控必須符這兩個(gè)特征：數(shù)據(jù)及時(shí)更新、用戶在平臺(tái)有足夠的黏性。 張揚(yáng)認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)在金融領(lǐng)域利用大數(shù)據(jù)做風(fēng)控的成功案例只有阿里小貸和證監(jiān)會(huì)， 其原因正是滿足了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的這兩個(gè)特質(zhì) 。

目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)最大的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)客戶信息了解得不真實(shí)。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)對(duì)全民征信提供了可能性，此前的數(shù)據(jù)是分散給不同的渠道和不同的人而沒(méi)有形成互通，但是大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)互通會(huì)變成一種必然。 劉捷介紹，大數(shù)據(jù)不僅涉及到銀行征信的范圍，還涉及到個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣。當(dāng)個(gè)人的諸多數(shù)據(jù)被歸攏到一個(gè)平臺(tái)上的時(shí)候，運(yùn)用數(shù)據(jù)的交叉比對(duì)就能夠真實(shí)地了解到個(gè)體戶、小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況等信息，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)控就能到解決。

信息收集和數(shù)據(jù)挖掘是關(guān)鍵

雖然大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨將給P2P網(wǎng)貸的風(fēng)控帶來(lái)可能，但風(fēng)控能否良好地實(shí)現(xiàn)取決于信息(數(shù)據(jù))的收集和數(shù)據(jù)的挖掘。猶如嚴(yán)定貴所介紹的，目前大多在20~40歲之間、能夠非常熟練地使用互聯(lián)網(wǎng)的借款人，他們?cè)谑褂没ヂ?lián)網(wǎng)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)留下了大量的信息(數(shù)據(jù))，使得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行征信已變成一種潮流。 這種數(shù)據(jù)不僅容易獲得，還可以進(jìn)行交叉比對(duì)。 每個(gè)人在使用電腦時(shí)的IP地址、MAC地址都能與上網(wǎng)信息進(jìn)行匹配，藉此可以找到相應(yīng)的人以及關(guān)聯(lián)其他信息，為P2P網(wǎng)貸行業(yè)信息的搜索和挖掘提供了實(shí)現(xiàn)的途徑。

嚴(yán)定貴指出，P2P網(wǎng)貸行業(yè)要關(guān)注大數(shù)據(jù)方面的數(shù)據(jù)和采集功能。 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的采集是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。通過(guò)采集業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、分析而得出個(gè)人的信用體系。也正因此，大數(shù)據(jù)能為借款人的信用能力做重要的補(bǔ)充。隨著獲取數(shù)據(jù)的方式越來(lái)越容易，大數(shù)據(jù)在個(gè)人征信的權(quán)重里有可能會(huì)高過(guò)央行的金融行為準(zhǔn)則。

在這個(gè)過(guò)程中，大數(shù)據(jù)只是一個(gè)工具，利用關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估、授信和貸后管理至關(guān)重要。舉例說(shuō)，大數(shù)據(jù)的LBS信息對(duì)于上班族而言，將會(huì)搜集到申請(qǐng)借款信息里所填的個(gè)人住址和上班的地址。 在這樣的情況下，與LES信息相關(guān)的公司(類似于電信公司或者互聯(lián)網(wǎng)公司這樣持有數(shù)據(jù)的公司)進(jìn)行合作，能夠獲取到上班族的LBS信息。

大數(shù)據(jù)將不止于風(fēng)控

隨著信息量的增多，大數(shù)據(jù)的 能量 也將越來(lái)越強(qiáng)大。如劉捷所說(shuō)的，大數(shù)據(jù)時(shí)代下的P2P網(wǎng)貸行業(yè)會(huì)產(chǎn)生業(yè)務(wù)內(nèi)的細(xì)分。 今后的P2P網(wǎng)貸行業(yè)，一部分工作人員可能更專注于銷售和線下工作的完成，但同時(shí)業(yè)內(nèi)也會(huì)分化出專注于數(shù)據(jù)的分析和研判的工作人員，這種部門類似于大數(shù)據(jù)的咨詢機(jī)構(gòu)，形成這兩方面的細(xì)分能夠讓專業(yè)的人做專業(yè)的事。 他認(rèn)為，一旦大數(shù)據(jù)時(shí)代真正到來(lái)，將會(huì)讓P2P的從業(yè)者把管理的精力更多的從人變?yōu)閿?shù)據(jù)，這也是對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)最大的挑戰(zhàn)。

值得注意的是， 雖然大數(shù)據(jù)是一個(gè)有效的工具，但也不能迷信大數(shù)據(jù)。 張揚(yáng)舉例說(shuō)，在建立用戶信用信息緯度模型時(shí)，緯度過(guò)多的情況造成緯度之間存在性關(guān)系，即數(shù)據(jù)不獨(dú)立、只是存在相關(guān)性、產(chǎn)生大量臟數(shù)據(jù)而讓模型失真。 由于目前并沒(méi)有到海量數(shù)據(jù)庫(kù)作為支撐，P2P網(wǎng)貸行業(yè)開始為大數(shù)據(jù)的分析做一些準(zhǔn)備工作。在未來(lái)，誰(shuí)更先建立大數(shù)據(jù)的生態(tài)圈并完善平臺(tái)的數(shù)據(jù)挖掘能力，誰(shuí)就能夠在P2P網(wǎng)貸行業(yè)中取勝。